產品責任
長生福至尊版全稱是長生長生福至尊重大疾病保險,形態為不分組多次賠付的終身型重疾險,保障責任如下:
1。 等待期90天;
2。 重疾不分組賠付2次,每次100%保額,間隔期是365天;
3。 中症不分組賠付2次,賠付比例分別為50%、60%保額;
4。 輕症不分組賠付3次,每次30%保額;
5。 3種疾病確診後,報銷醫療費,每年最高10%保額,累計最多5年;
6。 高殘、生命關愛、身故保險金,18歲前賠付保費,18歲後賠付保額;
7。 可選被保人豁免:輕症、中症、重疾。
產品剖析
產品優點
不分組多次賠付
重疾險產品形態大致分為3種,單次賠付、分組多次賠付和不分組多次賠付,其中不分組多次賠付是目前最好的形態,長生福至尊版就屬於不分組多次賠付形態,相比於其他形態,能夠賠付多次的機率會更高一點。
單次賠付:
好比一碗湯圓,只有一根竹籤,只能戳一次,戳到哪個吃哪個。
分組多次賠付:
同樣這些湯圓,芝麻、花生等被分開好幾個碗裡,每個碗配一根竹籤,只能戳配對碗裡的湯圓,也是戳到哪個吃哪個,如果就喜歡吃芝麻的,很可惜,一根竹籤只能戳一次。
不分組多次賠付:
同樣也是這些湯圓,全部在一個碗裡,給你配幾根竹籤,想吃哪個戳哪個。
不足之處
被保人豁免不自帶
被保人豁免作為一項非常實用的保障責任,如果在我們發生輕症或者中症的時候,可以豁免後續保費,在大多數重疾險都會自帶的時代下,長生福至尊版沒有給帶上,確實有點不太友好。
隱形分組
隱形分組基本是所有重疾險的通病,不同之處就在於囊括的病種數量不同,長生福至尊版的隱形分組一共包含12種疾病,分成4組,屬於中等的隱形分組。
高發輕症缺失
新規下統一定義的重疾有28種,涵蓋了95%以上的理賠,這28種疾病對應的輕症,也就是我們常說的高發輕症,而這些高發輕症也基本覆蓋了輕症理賠的絕大部分。
長生福至尊版缺失的疾病有7種:
慢性腎功能障礙、中度癱瘓、中度昏迷、單耳失聰、聽力嚴重受損、人工耳蝸植入術、可逆性再生障礙性貧血。
不僅針對尿毒症的輕症(慢性腎功能障礙)沒有了保障,對耳朵部分的輕症也被放棄了。
原位癌定義不寬鬆
對於新規的產品,大家都比較關注原位癌的保障,寬鬆的原位癌保障是確診就可以理賠,而長生福至尊版要求必須進行手術治療,雖然說如果發現了原位癌,一般都需要儘快進行手術治療,以免進一步惡化,但是理賠了再做手術和做了手術再理賠,那就是兩碼事了。除此之外,還有一大長串的疾病是被除外的。
其他不足
出血性登革熱和膽道重建手術,這兩個病種在其他產品中是屬於重疾的,而在這裡,一個屬於輕症、一個屬於中症,如果發生理賠,那麼長生福至尊版就會比別的產品少一些比例的保險金了。
輕症、中症存在隱形分組,將關聯疾病捆綁,只賠付其中一種,雖然這個情況絕大多數的產品都有,不過我們也要注意一下。
存在三同責任,同樣也是大部分產品的通病,無三同責任的產品,如果發生第二次或者以上的理賠,機率會更大一些,當然無三同責任的會比有三同責任的費率高上些許。
深入淺出
長生福至尊版的保障還算全面,不過3種疾病的後續保險金意義沒有想象中那麼大,而且額度也不算太高,每年只有10%的保額,現在的醫療險,報銷的專案也比較全面了,經過一輪報銷之後,我們自己需要掏的其實也不多。長生福至尊版缺少了讓人眼前一亮的保障,只能說是一款合格的產品。