最近為一位客戶朋友投保了一份終身重疾險。與其它case不同的是，這次投保流程整整持續了一個半月，期間發生了各種意想不到的小曲折。不過欣慰的是，最終爭取到的結果還是令人滿意的。
這裡離不開客戶無限的信任與配合、各家保司專員細緻的服務和協調、以及自己的努力與負責。感謝大家，也感謝自己。
異常體況
客戶是我好友的先生，年齡30出頭。初次溝通的時候，得知他有甲狀腺結節問題。我瀏覽一下了他最近（一年前）的體檢報告，初步判斷結節並不嚴重。
但由於報告只是籠統顯示結節狀況，要想爭取到最好的核保結果，需要半年以內的TI-RADS分級報告。這就要單獨去醫院做甲狀腺B超，得到更詳細的資料。
當即詢問客戶是否方便跑趟醫院，徵得客戶的同意後，花了個把小時（此處實名吐槽三甲醫院的電話太難打了），詢問離客戶家最近的幾家醫院，哪家可以出甲狀腺分級報告。並具體到該掛哪些科室、何時去人少、有何注意事項等，整理好告知客戶。
客戶非常配合，趁週末休息一大早就去了醫院，拿到了分級報告：
甲狀腺TI-RADS分級報告顯示為2級
拿到報告我心裡就更有底了。我司平臺線上在售產品中，有對於2級及以下結節可以標體承保的公司。
這裡稍稍解釋一下，每家保險公司對於異常體況的核保結果其實是不一樣的。
這是個很玄學的東西，A公司拒保，B公司可能除外，C公司可能加費，D公司可能延期，E公司可能標體，神奇吧？此處不展開，展開可以寫一大篇。
線上投保中的意外
在對比了保險責任後，客戶敲定了產品，立刻開始走線上投保流程，走到最後該扣費了，小意外出現了：
此時我還不確定發生了什麼，猜想會不會是保司近期提高了對甲狀腺結節的核保要求，於是詢問客戶可否願意嘗試另一家產品，客戶同意。
好的，走起。一通兒操作猛如虎，到了扣費的節骨眼兒，好麼，又出事兒了：
What？這是神馬情況啊？又沒有理由的拒保了！此時我立刻請教了團隊長。果然，薑還是老的辣，一句話告訴我：你這位客戶應該是被“大資料”了。
大資料風控，簡言之，就是網際網路興起後，金融機構運用的一種規避風險的手段。保險公司在銷售線上產品時，會透過風控模型自動判斷投保人的風險指數，從而控制自身風險。
被納入保司風控模型的要素包括但不限於：過往的就醫記錄、住院&手術情況、信用記錄、貸款記錄、工作職業、網路或線下消費記錄，甚至用微信支付寶買了點藥也會被納入風控模型從而對買保險有影響！
怎麼樣，看完是不覺得脊背微微發涼？沒錯，網際網路時代，個人資訊就是這麼透明。
具體到客戶為什麼被風控了，誰也無法給出準確原因。當然，模型也有可能“誤判”。總之線上這條路是走不通了，只能幫客戶試試線下產品。
線下也有小阻礙
線上產品由於投保時都是制式性問卷，所以無需人工參與，節省人力物力，價格就相對優惠。同時這也是把雙刃劍，正因為無保司專員服務，在遇到異常體況投保時，沒得商量，投保結果就是一刀切。
與之相反，線下產品有專員服務，遇到異常體況，在一定程度內可以爭取。
由於臨近重疾新規改革時點，各家保司對甲狀腺結節問題比較敏感。在詢問了一圈後，多家公司給出結論是【除外】（即未來若客戶發生與甲狀腺相關的重疾時，不予賠償），這是我不能接受的，我的目標依舊是【標體】！
與部分保司溝通結果
最終，經歷了一輪又一輪的溝通後，終於有一家公司可以
標體、足額
承保！50萬保額！激動！
投保後續
本以為這樣就皆大歡喜的結束了，哪知在投保時系統中顯示出客戶有大資料異常，而且之前上交的體檢記錄已經超過一年，所以核保部門又給客戶下了一紙補充體檢函。
在這裡要特別感謝一下客戶本人的配合，又專門跑了一趟體檢中心做全身體檢。
幾天後，體檢結果出來了，這次終於無意外了，最終標體承保！至此，耗時一個半月的投保終於圓滿落幕（此處有掌聲）。
小小總結
這次的投保經歷讓我再一次深刻體會到：
1、
有個好的平臺是多麼重要，對於客戶和經紀人來講都意味著更多的選擇權。
如果僅僅在一家保險公司投保，一旦被拒後，多少都會對未來有影響（很多公司的健康問卷會提到過去是否有被其他保險公司拒保的經歷）。
2、
如果可以的話，儘量早投保，費率低，可選擇餘地大。
這個案例中可以看到，投保重疾險時，一旦有異常體況，過程可能比咱想象的要複雜很多。所以如果能趁體況良好時投保，選擇權就更大。
3、
一定不要小瞧保險公司的調查能力，如實告知要做好。
異常體況一定要清楚明白的告知，該體檢的也要配合。這樣才能不留把柄，一旦未來有糾紛了，能拿出強有力的證據。
