去年12月28日，最後一家大型互助平臺——相互寶宣佈將於2022年1月28日停止執行，共幫助受助成員179127位。
回顧這兩年的網路互助為何“關門大吉”：
2019年，17互助因為嚴重虧損關停；
2020年，百度燈火互助、水滴病友互助計劃是因為參與人數不足50萬、風險分攤機制無效而關停；
2021年，美團互助、輕鬆互助、水滴互助、360互助給出的理由都是業務升級，但其中也有政策原因。
每次互助平臺關停，很多人總會自覺把眼光投向互助龍頭相互寶，之前幾次相互寶人數還蠻穩定的，甚至只增不減，大家都認為這是網路互助最後的依靠，不負它宣稱的“億量級”的大平臺。
但在360互助下線時，
相互寶就已經出現使用者大批撤出的情況，目前僅剩7117.71萬人（大病互助）。
1
相互寶停運
7000萬用戶怎麼辦？
相互寶的“售後”與其他互助平臺下架差不多——
即日起停止分攤互助金
，12月第2期和1月的互助金由相互寶承擔；
2022年1月28日24時前發生事故，都能申請互助金；
參加計劃的使用者，可
免健告、免等待期
轉投螞蟻保新出的
一年期重疾險
。
作為一個低門檻的網路互助計劃來講，總體看起來，售後還蠻貼心的。
看12月第2期的分攤金，互助計劃達4。4億元，加上其他三個計劃合計約5。56億元，如果1月份的2期互助金也差不多這個數，
相互寶得自己掏16.68億元出來
了。
轉投的一年期重疾險，可以
免健告、免等待期
，無縫銜接，這一點還是很不錯的。
畢竟從保障本質來講，參與者如果期間有出現健康異常，這份保障中斷後，可能就很難投保商業健康保險、嚴重的甚至連其他網路互助准入門檻都夠不上了……
參與大病互助計劃的，匹配健康福·重疾險1號，先送3個月的免費保障，再開始計算一年的付費保障。
繳費方式和之前分攤互助金一樣，每月2期。
按30歲來算，男性一年141。84元，女性147。84元。在一年期重疾險裡，屬於正常價格。
對於買不了其他長期商業保險的朋友來說，也是個更好的保障；
對於目前預算緊張的朋友，
用一年期重疾險作為過渡也可以，但等到財務狀況好轉的時候，一定要轉投長期重疾險。
2
相互寶的停運
早有預兆
其實，早在2020年9月，銀保監會就釋出了《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，特地點名相互寶、水滴互助等
網路互助平臺屬於非持牌經營，使用者體量大，有跑路風險。
除此之外，文末還強調，會
儘快把網路互助納入監管
，實現持牌合法經營。
銀保監一記重拳，打醒了很多初衷為了低成本吸引流量、後來變成了自己低管理費低人工費“為愛發電”、還要承擔“被非法經營”風險的跨界互助的企業，百度燈火互助、水滴大病互助等也是在那時先後下線。
相互寶在監管越來越嚴的情況下，給自己兩條路企圖破冰：
第一，棄車保帥。
去年螞蟻集團在準備上市的時候，在披露的招股意向書裡就說過：
會把相互寶整改到合規為止，做不到的話就會把相互寶業務從螞蟻集團中剝離出去！
不過隨著螞蟻上市被叫停，這個計劃也被擱置了。
第二，引入持牌保險機構。
現在看來，這兩條路都行不通。
合規意味著
保險公司需要充足的責任準備金、有更充足的償付能力，咱們使用者每個月分攤金額也會隨之上升。
但看回這兩年的分攤金額，相互寶其實跟一份1年期商業重疾險也差不遠了。
2020年24期的分攤金額合計達90.56元，2021年23期的分攤金額合計達152.1元。
在失去價格競勢後，相互寶除了門檻低，基本上已經失去了存在的意義。
3
保險才是堅不可摧的風險屏障
相互寶的倒下，不應該成為保險從業者的狂歡。
相互寶等互助組織，其實是保險的前身，只不過後來透過精算、核保、核賠、監管等一系列風險把控機制，才逐漸發展成現代保險。
但這些大型互助平臺的誕生，在普及保險知識、提高風險意識方面，都為整個保險行業做出巨大貢獻，即使它並不是真正意義上的保險；
而且，它實實在在地幫助了
179127
個患者家庭。
只是無奈，它的弊端依然存在且無法解決
：
最主要就是
互助組織不受國家監管，使用者的權益沒有法律法規的保護，哪天平臺不想幹了就可以關了
。參加的會員們交了那麼久的互助金，最後可能啥都沒。
這不是說背靠多大的平臺就能避免的風險，先後下線的都是使用者千萬級別的，比如美團互助、輕鬆互助、水滴互助、360互助，都是體量蠻大的互助平臺了，都沒能很好地運營下去。
除非是年長者、健康有大的異常的朋友，年輕健康的使用者千萬不要做那種撿芝麻丟西瓜的事，一定要另外買一份商業重疾險備著。
買保障，就是盼穩定、求心安。沒有監管、隨時倒下的保護傘，如何能讓消費者心安？
此外，還有費率不穩定、保額過低等等問題……
因此對於互助平臺，譜藍君的立場一向很明確。
可以加入，沒問題，但最好是抱著做慈善的心態加入，而且它絕對無法代替正規的保險產品，只能在買好保險的基礎上錦上添花，要做好平臺隨時說關就關的準備。
為什麼說保險能給到大家穩穩的保障？
因為
從商業保險保單生效的那一刻起，當時說好是怎麼賠的就怎麼賠
，之後產品如何變化，甚至停售了、保險公司要破產倒閉了，我們的保單都不會受到影響。
很多人說：我收入不高，每年至少上萬的保費我怎麼負擔得起？註定和商業保險無緣了。
事實上，
低收入人群更需要配好必要的商業保險
，畢竟我們已經沒有太多的餘錢能應付大病。
不同的預算，都有其對應的保險方案，
每年低至千元保費的方案也有~
