僱主責任險與團體意外險一樣，是除了車險之外產險銷售中遇到最常見的險種，且經常是二選一投保，因為該險種為大多數企業客戶的必須品，基本必買，容易起保費規模，但是承保不當也可能引起大量賠付，影響經辦人員及所在部門的效益考核。
可以說僱主責任險與團體意外險是財險業務人員第二重要的吃飯險種。
如何面向企業客戶銷售僱主責任保險，如何將多種品質不一的客戶適當甄別承保，以便在保費規模和承保品質之間取得平衡，使之可持續發展，就是每個業務人員和團隊必須要考慮的問題。
以下是在展業中遇到的一些問題，
供大家參考。由於各公司僱主責任險的條款措辭並不完全相同，以下問答並不完全通用。
1、僱主險關於是否記名的規定是怎樣的？
關於不記名投保的標準，各公司經營中的規則時常變化。一般如達到50人、100人等。設定這一條限制的原因是部分企業實際人數很多，但是不記名投保的人數卻只有1/3甚至更低，又或者有道德風險將不是本企業職工的人加入索賠謀求不當得利，導致承保品質極差，進而引起承保公司嚴格控制承保，禁止不記名。
完全記名之後，人員批改必須提前進行，或者集中批次進行，逐一對應。但是中大型企業人員更換頻繁，如果實時批改將不厭其煩，客戶一多起來，維護人員將疲於奔命，後線勞動也大，所以在總體賠付率大資料可控的情況下，會有適當預估低賠付業務放開不記名投保的條件，簡化優質業務的手續。
2、僱主險的職業風險等級劃分？如何進行客戶初步篩選？
僱主險並不像車險一樣有精確的費率表進行費率計算，只有一個基礎費率參考，其風險高低依據的是投保員工的行業類別，從事什麼工種。
按照不同行業及工種，保險公司有行業等級分類表，各公司大同小異。其中行業等級1-6級劃分，辦公室管理人員文職類的按1級最便宜，銷售人員外勤有小車的一般按3級中等，工廠工人如木工鈑金工搬運工等一般按5級較貴，第6級就是危險行業工種如爆破高空清潔等等，風險等級越高收費越高直至高到客戶不願意接受進而無法承保。
銷售人員應當熟悉行業風險登記表，展業的時候對客戶有個基本判斷
，的確屬於基本能承保下來的客戶，再投入時間和精力，否則忙活好一陣什麼產出都沒有就浪費了。
3、僱主責任險展業過程中有哪些要回避的問題？
攻克一個企業客戶要耗費銷售人員的巨大時間精力甚至金錢投入，誰都希望自己的客戶是品質優良、售後服務簡單、來年還可以一直續保下去不用重新展業的。
所以，如果在投入之前能發現一些不良業務的苗頭，及時防範或止損，也是很必要的，比如：
我廠有200人，保費好貴，你能不能只幫我投保50個人？
最近有好多工人受傷了，你幫我趕緊把保險保上。
每人保額100萬，保險費按你的報價，列名單給你，能今天中午生效嗎？
我親戚也開了幾個廠，大家都做一樣的產品，廠子也在一起，你幫我做不記名，到時候有什麼事情他們廠的人也可以在這裡面報險嗎？
你們公司保不保這種工人？多少保費都可以，只要保額可以每人200萬，或者越高越好！
治療機構能指定隔壁這家診所/小醫院嗎？
保險的死亡賠償款能不能指定劃撥給單位？先賠給我們單位，單位再賠給職工。
……
其中原因，仔細想想就能明白他們想做什麼。
4、前往客戶企業的時候，應當完成哪些工作？
前往客戶單位的時候，需要了解一下企業狀況，並且得到允許的前提下拍攝一些照片備用，就非常必要，可以簡化後續申報條件的流程。需要了解的資訊如下：
準備工作：
上網查詢該企業的營業執照資訊，看地址、規模、營業範圍，以及其網站等標註的主打產品，招聘內容上列明的企業規模和一些工種等資訊，也可以瞭解到有沒有被列入什麼黑名單。
前往企業：
從入門開始逐步拍攝一些相片，用於記錄企業的規模、廠區車間劃分、上班時間車間內職工的工作過程（便於瞭解各工種危險程度、工位人數）、如有飯堂拍攝一下規模，如有人員考勤打卡等拍攝一下能反應人數的資料。
瞭解工作時間是八小時還是三班倒，與安全管理人員或者綜合部門瞭解總人數、以往人員受傷事故、人員招聘流動頻繁程度、大致工資水平等的情況，這些內容會在後續的承保條件設定中起到作用，不要遺漏。
你要是想只跑一次搞定一單業務，那就要充分投入，才能更加專業化。
5、僱主險的三個保障專案？
一般列為：死亡傷殘限額、醫療費用限額、誤工費，也有透過其他附加險補充一些額外補償專案的，比如住院津貼等。
其中醫療費用限額中的關於檢查費、醫療費、自費藥的賠付方式，各家公司也有不同設定，甚至每個保單都會有透過特別約定進行補充限定。
6、僱主險的誤工費賠償是否含在死亡傷殘限額中？
是，誤工費是含在死亡傷殘限額中的，是年度累計賠償限額。
7、僱主險的醫療費用限額用完下次還能再用嗎？
醫療費用限額是每人年度累計限額，用完即止。
8、醫療費用賠償哪些專案？
依據各公司條款有所差異，比如推文附的條款中，醫療費用包含掛號費、治療費、手術費、床位費、檢查費（300元）、醫藥費 治療類的有關費用。
9、醫療費用不賠哪些專案？
依據各公司條款有所差異，比如推文所附的條款中，醫療費用排除住宿費、陪護人員誤工費、陪護費、生活護理費、伙食費、營養費、交通費、取暖費、空調費、喪葬費、撫卹金、撫養費。這些被排除的，都不是治療要用的費用。
10、仲裁訴訟費法律費用在僱主險中怎麼賠？
各公司條款規定有所差異，一般是在以上賠償限額之外按合同約定另行計算，不佔各項賠償限額。
11、僱主險的傷殘賠付等級依據和比例是？
各公司條款的比例不同。比如推送附的條款是依據《職工工傷與職業病致殘程度鑑定標準》GBT16180-2014定殘疾等級，然後按照一級100%、二級80%、三級70%、四級60%、五級50%、六級40%、七級30%、八級20%、九級10%、十級5%的比例。
從一級到十級，從高到低比例賠付。兩項不同級按高的，多項同級按最高一項的更高一級，這個在條款中會有明確約定。
當然也有公司十級定比例為1%、2%等，不同公司比較的時候要注意區分此比例。
12、不同公司買了多份僱主險怎麼賠？
重複投保按照限額總和的比例分擔賠款，各保單隻賠自己份額內的。各扣免賠。
一般需要拆分保單是因為最高保額單獨一家保不到那麼高，所以把死亡傷殘限額分一部分到另外一家公司投保，但是醫療費用一般放在單獨一家公司，比如200萬傷殘身故/10萬醫療費用可以拆成“100萬/ 10萬”和“100萬/無”這樣兩個方案分兩家公司保，這樣可以理賠方便，最常見事故不用兩頭跑。
13、哪些類別員工可以投保？
依據附件推送條款，規定在冊職工、短期工、臨時工、季節工、徒工、16週歲以下國家審批的特殊人員可以列入投保清單，不能把無關人員或者家屬放進去。僱主險的前提是“僱傭關係”。
展業中更多詳細問題，將在後續文章繼續分享，點選名片關注我們後續更新。
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