前兩週，一個讀者和我聊起他的情況。
每天996，忙到兩眼一黑就能秒睡，月收入只有近兩萬固定工資。
上海房價從去年到現在漲得越來越猛，內卷壓力下，年輕人實在太難了……
塔勒布說：世界上有三種非常有害的毒品：
海洛因、碳水化合物、每月發一次的工資。
這是一個內卷的時代，絕大多數人都在用命換錢。無論貧富貴賤，可一天只有24小時。
無論在工廠流水線上，在高大上的網際網路巨頭公司，又或者在送外賣的電瓶車上，都是在“拿命換錢”。
絕大多數人毫無槓桿思維，拿著死工資，賣一份時間。如果你的時間只能賣一份，又能有多少提升空間？
死工資太穩定、槓桿為0，人生要用槓桿思維，數十倍放大你的時間與財富。
市場每隔幾年，都有一次脈衝式上漲機會。普通人哪怕抓住一兩次熊轉牛，資產積累速度必然奇快。
一個人的財富，由勞動性收入和資本性收入構成。
職業上選對賽道和方向，投資上選對標的、把握時機，這些會決定我們的財富走向。
金融市場對所有人一視同仁，漲跌幅撬動了槓桿效應。
你能承受多大的風險，就能換多高的漲幅。
創業的老闆，用員工做槓桿。複製擴大的是，幾百份上千份員工的時間。
普通人可以拿收入的一部分，去選擇適合自己的槓桿。不斷積累財富，構建持續生錢的資產。
當代商業社會里，普通人能利用的“槓桿”並不多。用極低的利率和資本撬動銀行鉅額貸款，那是給企業家玩的資本槓桿，絕大部分普通人一輩子也用不到。
對普通人來說，保險是很優質的槓桿了。保險相當於是把個體的人生災難，分散到整體中去。用極小的資金，撬動了極大的風險規避。
以我自己為例：
一端是高風險資產，配置股票之類；
另一端就是安全資產，配置定期存款、年金和保險等，滿足保底的日常開支、教育、養老硬性需求，抵消無法承擔的黑天鵝。
我做投資會偏保守，但求穩健。給朋友們的建議，也是要適當配置穩健資產。
這是家庭資產的壓艙石，
不管其他投資的結果如何，有它起碼可以保證全家安安穩穩過日子。
畢竟大部分投資，都存在著不確定性，市場先生有脾氣。萬一遇上熊市或者黑天鵝，我們能等到茅臺股票漲起來再養老嗎？可以跟學校說學費晚點交嗎？
現在市面上所有和利率有關的產品收益率，目前都在走下行趨勢。
過去二十年的利率趨勢，以及當下的經濟環境，未來利率下行，是避無可避的趨勢。
原來利率是5%的時候，存100萬，一年有5萬。當利率降成了1%，一年的利息就只有1萬。
除非你提前鎖定擁有一筆穩定收益的超長期的資金，否則未來負利率也會導致提前花光你的錢。
眼下降息潮，你要提前鎖定終身利率、剛性兌付的穩定資產，對抗利率下行的風險。非常推薦朋友們配置，可以鎖定終身利率的年金和增額終身壽。
雖然它們被稱為保險，實際上也有理財的特點。放進裡面的錢，越往後收益就越高。
值得一提的是，它是
複利滾動。
也就是，每一年產生的利息都會累積到本金裡邊，繼續生息。
好的產品，可以終身3。5%複利增長。換算成單利的話，
可以做到10%以上。
這是一種可以穿越牛熊、鎖定終身複利率的金融產品，買了之後不需要你去打理，錢自己增值。
跟股票、基金經常坐過山車不一樣，它們是一種無風險增值保值的穩健投資。給你細水長流、沒有變動的安全感，也不需要佔用額外的時間和精力去經營。
什麼時候領錢，每年領多少，都直接寫在合同裡。
不管是牛市還是熊市、不管銀行利率降到多少，該給的一分都不會少。
作為資產配置的一部分，它直接保一輩子，活著就能一直領錢。上不封頂，活的越久拿錢越多，提供源源不斷的現金流。
這樣的特性，更匹配我們的
教育、養老需求。
現在開始分年投入，只需要分一點點倉位配置，就能保證未來這筆剛需的錢可以拿得出來。
事實上，越來越多的人已經關注理財保險了。之前上車預定利率4。025%的人，才知道有多香。畢竟現在最高是複利3。5%，往後利率還會更低。
不過，這個大羊腿也是沒那麼好啃的。有的人看到了這類保險產品保值的好處，但因為不懂IRR，算不清收益。
吃了不精通的虧，最終被割了羊毛。
我就發現了一個朋友們最容易忽略的大坑：預定利率≠實際利率
保單上同樣寫著預定利率3。5%，有的產品實際收益能逼近3。5%，
有些產品卻只有1.5%，連餘額寶都不如！
還有的人掉入分紅險的坑，算不清多少收益。
比如這款收益剛開始確實不錯，5。05%。但是最高收益只出現在推廣階段，不到一年時間，此後再也沒上過4%。
大多數人缺乏專業的準備工作，吃不透保單，算不懂收益IRR——由於不精通，很輕易就被收割了。
專業的知識往往掌握在少數人的手上，而且每個家庭情況不同，這事只能一對一定製。
之前給大家推薦過幾次
星光保
團隊
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他們
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的資產規劃服務，幾乎每次都是幾小時內被搶光，超乎想象的好評。
這家是1對1規劃平臺，覆蓋年金、保險、基金、股票等領域，能分析比對產品，希望能給你帶來幫助。
他們是有
銀保監會頒發的保險經紀業務牌照，
合規嚴謹。股東
世茂集團
是一家國際化、綜合性的大型投資集團 ，在業界口碑很好。
星光保是匯聯保險經紀公司旗下子公司
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經過溝通，這次又為大家爭取了100個免費名額，希望大家都能體驗下這類保障規劃服務。
中產階層，最本質的區別並不是財富本身，
而是在於你是否擁有與財富匹配的認知。
做好風險對沖，才能像老司機一樣無後顧之憂，安心持有，耐心等待下一次熊轉牛。
