這兩天在看一些報告和資料，發現了不少值得分享的東西，而且越研究資訊量越大。
我決定以後少一些產品對比，多一些資料，服務體驗等方面的研究。
其實產品對比沒什麼難度，網上測評一大把。
問題是光知道價效比還遠遠不夠，保險公司的理賠、服務那些也很重要。
畢竟買保險就是為了理賠，如果理賠苛刻或者麻煩，就算價效比再高，我也會勸你慎重。
這是友邦官方釋出的理賠報告，在他們公眾號裡就能看到。
先說一下，友邦的理賠報告用的是5年資料（2016-2020），去年也是的。
這就有一個問題：
別的公司都是一年的資料，你為什麼要弄個5年的？
難道是沒有能力統計一年的嗎？
也不能啊，友邦可是百年曆史，萬億市值，唯一獨資，怎麼都說不通。
我想了很久，發現只有這一個可能，如果只有1年的理賠資料的話，那麼會非常難看。
所以為了數字上的好看，只能湊5年的資料，
畢竟這麼大的公司，面子上肯定要過得去。
另外這個報告也是我見過最短的，也可以說是最敷衍的，不懂行的根本看不裡面的資訊。
有句話叫字越少事越大，用在這裡正好。
下面我就給大家深入分析一下。
1、理賠金額
2016-2020總共理賠了75億
從平均數來看，2016-2020平均每年理賠15億
比2015-2019的平均每年理賠12億，每年增加了3億，年均增長25%。這個增長是非常快的，而且超過了大多數公司。
一般來說，大公司體量大，很難說有大的變化。
但友邦為什麼能增長這麼快？
主要因為基數小，其實就是賠的少了，後面稍微多賠一點，增速就非常快。
2、理賠件數
從129萬件增加到了157萬件
我們用總金額除以總件數，
平均每件理賠金額不到5000。
這意味著什麼呢？
我們一般買重疾險最少也是10萬起，意外50萬起，只有醫療險才可能賠這麼少金額。
可以推測，理賠的大部分是小額的醫療險。
如果從各類險種賠付金額佔比來看，重疾理賠金額的佔比40%。
也就是說，在75億的理賠金中，有30億是重疾理賠。
這裡我取一個行業較低的平均數，假如重疾每件理賠10萬，30億的理賠金，也只能賠3萬件。
重點來了
這3萬件跟總的157萬的總理賠件數相比，重疾連一個零頭都不到，才佔1.9%。
在75億的理賠金額中，有47%的理賠金都是醫療理賠，也就是有35億，理賠件數我們估計應該佔157萬件中的150萬件。
這樣看來，高階的友邦就是每次不到2千塊的醫療報銷。
我說句直接的，就算沒買保險，請問誰會因為幾千塊陷入困境？
這保險買的不禁懷疑人生……
有人說我是斷章取義，胡亂猜測。
不好意思，如果友邦的重疾理賠件數夠多，沒有理由不展示出來，因為保險公司最喜歡拿理賠來營銷。
其實這部分理賠的案件數量佔比太小，同時，又要展示友邦擁有157萬件的理賠能力，所以選擇合併才是最好的展示方式。
3、理賠客戶數
這是比上次理賠報告多出來的一個數據。
2016年-2020年，累計賠付了近96萬客戶。
如果拿75億理賠金額除96萬人，就會得到一個震驚的數字：
每個客戶獲得理賠金只有7812.5元。
再用157萬件理賠算一下，96萬客戶，平均每個客戶要理賠1。6件，就賠幾千塊錢……
唉，怎麼算都是幾千塊的理賠！
當然，我不是希望大家為了多賠錢去出險。
出險理賠這是一個客觀存在的事實，就跟出生率、死亡率一樣，那麼多保險公司的資料擺在那裡。
為什麼別的公司理賠金額比你多？
客戶是幾萬塊的買，理賠卻是幾千的賠，真的提供了充足的保障嗎？
4、愈從容重疾專案管理服務
自2020年以來，也僅為259位客戶提供了服務
再次應證了我前面說的，友邦過去5年累計理賠重疾案例數，在157萬件中的佔比是極低的。
結論已經很清晰了：
友邦就是一家解決1萬以內的醫療理賠的保險公司。
可每年友邦人壽的保費收入都在300億以上，每年理賠金平均只有15億，遠低於行業水平。
這也許意味著，友邦的高階客戶買保險不是為了理賠，可能是為了支援友邦。
最後
我想說幾句我個人對於高階保險的理解。
本質上高階人設可以透過價格歧視賺取超額利潤。
那些包裝、那些故事都是為了讓客戶接受高昂的價格，讓你覺得這些是為了“高階人士”專門設計的。
如果單從保障責任來說，高階保險意義不大。
比如重疾險，大家隨便開啟一個重疾險保單檢視重疾定義，前28種重疾在定義上不會有任何一個字、任何一個標點符號的不同。
因為這些累計超過95%理賠率的重疾類別是國家統一規定的，保險公司沒有許可權進行更改。
那麼，買高階保險到底解決了什麼問題，這個錢花的值不值，有沒有更好的選擇？
不要一味的只看宣傳或者業務員的介紹
分享查理芒格的一句話：
反過來想，總是反過來想。
如果保險中有任何問題可隨時諮詢我
