早幾天所謂的“張恆朋友”又出來爆料了，說鄭爽還需要面對比封殺還要嚴重的後果。前面我們從貸前調查講過，為什麼鄭爽就像個出了大額不良授信的客戶經理。從近幾天的所謂朋友的爆料，鄭爽更像出了不良的客戶經理了。
一、為什麼貸後管理如此重要
由於時間緊，任務重，在進行貸前調查和貸中審查時，也許並沒有對可能影響借款人還款意願與還款能力的因素做出正確的評價，不過，透過貸後管理，我們可以發現由於放貸前的工作疏忽造成的調查不充分或存在其他重大失誤的事項，從而根據借款人的實際情況作出相應的修正。
通常來說，貸前調查到發放貸款，客戶的目標達到了，但是銀行的目標遠未達到。因為銀行一方面需要以貸款帶動綜合效益，存款，結算，工資代發等等一系列的。除直接效益外，更為重要的是透過這些業務可以真實反映企業經營好壞與否；另一方面，通常一個不良授信的苗頭，往往在到期前半年就開始暴露了貸後管理是信貸管理的最終環節，良好的貸後管理可以有效控制風險，防止不良貸款的發生。
鄭爽在與張恆2018年確定戀愛關係後，在2019年下半年合開了多家公司，據稱鄭爽出資佔大頭，我們就單看上海鯨谷座人工智慧科技有限公司，據2019年年報透露，該公司鄭爽本人實繳出資額為1000萬元，而張恆實繳出資額為20萬元，法人代表是張恆，也即意味著，鄭爽只不過出資而已。
試想，二人確定戀愛關係了，出資人不是法人代表，不實際執掌公司，不異於風險投資，還沒有協議制衡。難怪乎鄭爽粉絲反應激烈，最主要的還是擔心自家偶像被騙，到時候人財兩空。結果確實如此，鄭爽發覺資金被挪用後，再想要回公司的財產，何其難也。
二、為什麼大多數人貸後管理做不到位
銀行不良的苗頭，其實到期前半年就開始暴露了。負責任的客戶經理往往是能及時發現風險苗頭，要麼是還款能力，要麼是還款意願。但絕大多數人還是有僥倖心理，要做出清戶退出的策略需要很大的決心，由此也未能制定新的管控方案，該做的工作沒有做，這也為後期責任認定埋下隱患。筆者見過的，客戶經理明明發現客戶的貸款資金被挪用了，但一方面知道被上級知道了肯定會被通報，面子掛不住，另一方面擔心客戶直接翻臉，過於相信客戶的承諾，退出決心未下，貸後策略未變，最終被客戶牽著鼻子走，最終便華麗麗地逾期了。
三、貸後不合規的不良影響有多大
出了不良，自然會影響領導的考核，結果是客戶經理停職收貸，面對更多的檢查，報告，各種內外審檢查必翻出，還怕查不出更多的問題來？！這個時候客戶經理各種背鍋，各種扣分，責任認定報告還沒定稿，問題越積越多，於是，業務沒有了，業績自然也沒有了，這個客戶經理家境還可以，扣獎金倒沒多大影響，但邊催收邊責任認定，事情反覆了大半年，最後定的警告處分（處分期僅半年，即半年不得提拔），照理算輕的，然而客戶經理整個人精神狀態都不對了，未過半年，離職，離開了銀行業。我們的爽妹子，因為一次不合規的“授信”，已然不敢再奢談未來的演藝生涯，她或許也並不缺錢，但代價過於沉重，不得不讓人嘆息，惋惜。
貸前調查和貸後管理是防範貸款風險的重要防線從某種程度上說它會決定貸款的終極命運。總體來說，兩個都比較重要，貸前稽核可以規避風險，貸後管理可以減少不良，但你要說對個人而言哪個更重要，肯定是貸後管理，關乎專案成敗， 更關乎不良責任認定，關乎個人職業生涯。
所以，各位親，貸後管理不能流於形式啊。
