2014年起源於英國的開放銀行（Open Bank），被認為是繼Fintech之後下一波顛覆銀行業的浪潮，備受關注。國內的國有大型商業銀行、股份制商業銀行，以及新興民營銀行，均積極探索這一新興服務模式。
目前，各家銀行的開放銀行Open Bank方法，主要有兩個特點：一是，以API、SDK等技術，開放銀行服務的支付結算、信用卡、投資理財等金融功能。二是，主要合作伙伴是零售電商平臺、跨境電商平臺、B2B電商平臺（如眾邦銀行）。
這些Open Bank實踐均是“新瓶裝老酒、換湯沒換藥”，以開放API、SDK等這個“新瓶”，裝上了銀行與支付寶、財付通等第三方支付直連這瓶“老酒”，或者前幾年銀銀平臺理財產品代銷這瓶“老酒”，並沒有找到開啟開放銀行寶庫的那把鑰匙。
找到寶庫的鑰匙，需要先了解開放銀行Open Bank這個寶庫的實質：從移動網際網路向萬物互聯轉移的時代，使用者入口逐漸向數字化轉移。在萬物互聯時代，使用者、流程、資產、風控、營銷等均可以在互聯互通、隨時隨地地完成。金融不是吃、喝、玩、樂這種終端需求，而是基於這些終端需求產生的衍生需求。終端需求的數字化，必然帶來金融服務的數字化，推動了金融服務能夠“嵌入”各種數字化的商業、生活場合，這就要求金融機構能夠改變以自有渠道（線下渠道或電子渠道）與客戶互動的封閉運作體系，開放銀行Open Bank應運而生。
開放銀行Open Bank，銀行服務無處不在
《Bank X。0》的作者布萊特。金（Brett King，被稱為“銀行創新教父”）說：“金融服務無處不在，就是不在銀行網點。”開放銀行Open Bank就是實現這一理想的有效措施，金融機構需要提升大客戶服務的現有優勢，以端到端開放API介面“賦能”合作伙伴，整合使用者行為“大資料”以更瞭解客戶，將仍然立於不敗之地。這就決定了成功的開放銀行Open Bank的特徵有以下幾點：
01、開放銀行Open Bank是開放的渠道“互聯互通”平臺
首先，銀行不僅需要自有渠道，更需要的是，銀行與合作伙伴共同搭建的新渠道。
目前，銀行向客戶提供金融服務，是透過客戶經理、營業網點等線下渠道，或手機銀行、網路銀行、微信公眾號等線上渠道，均為自有渠道，這是傳統銀行封閉式的服務客戶手段。Open Bank是銀行透過開放API、SDK等技術，針對不同型別的合作伙伴，搭建個性化的金融服務渠道，是共建的新渠道，以共建渠道提供金融服務，客戶、業務需求、金融交易、存續期管理等均操作。因此，開放銀行Open Bank體系下，銀行與客戶有多樣化的渠道，會獲得多樣化來源的客戶需求，而不僅僅是自有渠道對接客戶。
其次，銀行與客戶不僅互動金融交易，還需要延伸到使用者行為及業務交易。
銀行和合作夥伴以共建渠道，以提供基礎業務場景、個性化的金融服務。目前，銀行與客戶僅互動金融交易，而不涉及到最終的業務交易。例如，客戶透過淘寶購買了一雙耐克運動鞋，產生了一筆支付需求，客戶與銀行的互動僅限於支付款項，而並不瞭解產生這筆支付的業務，因此，銀行僅能夠提供支付這樣簡單的金融服務，無法提供理財服務（因為不瞭解客戶的理財需求，也不瞭解客戶的風險偏好），無法提供信貸服務（因為不瞭解客戶的信用資質，也無法判斷信貸資金的用途）。
在開放銀行體系下，合作伙伴與銀行共享使用者的行為資料，可以讓銀行對使用者更加了解，可以推薦個性化的理財產品（若能夠挖掘出客戶的理財需求及風險偏好），可以推薦個性化的融資產品（微粒貸、360等小額貸款成功，證明了使用者行為資料可以挖掘出客戶的信用資質；業務背景資料可以判斷融資用途是否合規）。
目前，各家銀行用Open Bank這個“新瓶”裝進了“老酒”，裝入的主要是將支付結算、投資理財、客戶身份驗證、線上貸款等後臺交易流程直連業務。這種模式下，銀行讓渡了客戶互動介面，讓渡了客戶身份識別、投資者適當性管理、反洗錢、金融需求匹配等大部分金融功能，甚至部分合作業務讓渡了風險控制職能。長此以往，銀行不僅丟失了客戶互動這個最核心的競爭力，還會過度依賴合作伙伴的金融服務能力，增加金融服務的風險。更大的損失是，“撿了芝麻，丟了西瓜”，沒有透過Open Bank延伸銀行與使用者的互動介面，進而丟掉了挖掘使用者畫像的“大資料”這個金礦。
02、開放銀行Open Bank是開放的金融服務“協同”平臺
首先，Open Bank需要銀行和合作夥伴協同創新。
不同的合作伙伴資源稟賦不同，能夠提供的客戶和業務場景不同，對金融服務的流程、風控規則、技術手段均有不同的要求，需要雙方共同設計創新的產品，以契合個性化場景的金融服務要求。為實現個性化、端到端的金融服務，需要合作各方共同設計業務流程、風控規則，還需要協作分工：未來的金融服務是“端到端”客戶服務流程的重塑，從商業或生活交易場景，到衍生的金融需求，需要銀行和合作合作協同完成，分工協作：合作伙伴主要負責商業和生活場景，以及商業和生活相關的流程環節，銀行輔助；而衍生了金融需求後，銀行為主，合作伙伴負責提供相應的業務資料以及有利於客戶個性化、金融風險控制相關的“大資料”，合作各方分工協作。
其次，Open Bank需要銀行和合作夥伴共享資料，共享知識，共同給業務場景、客戶畫像。
萬物互聯時代，金融服務是“嵌入”各種業務場景，合作多方無縫銜接，提供場景化、個性化、隨時隨地的金融服務。而精準提供金融服務，需要了解客戶、瞭解場景、瞭解時空的“大資料”，以精準匹配金融服務；需要綜合合作各方的資源稟賦、業務特長，實現“1+1大於2”的金融能力。
03、開放銀行Open Bank是開放的金融能力“共享”平臺
傳統銀行體系下，服務客戶的渠道是固定的，服務場所是可控的，是標準化的服務流程，業務的風險可識別、可事前列舉，對員工的素質要求是按流程、按許可權執行總行建立的標準、規則。金融業務是大額、頻次低金融交易，有足夠的時間和資源，對可能的風險進行充分的論證，更多的是進行事前風險控制。
但是，Open Bank體系下，是隨時、隨地、小額、分散、高頻的金融服務，由於金額較小，場景多樣，交易頻率高，需要銀行更豐富的風險控制手段。以客戶身份識別為例，複雜的金融場景下，僅僅使用者密碼、面見面籤是難以滿足業務需求的，需要綜合密碼、數字證書、生物識別等事前使用者身份識別，使用者行為、交易行為等事中異常監測及預警，以及業務規則閉環、大資料探勘等多種手段，實現事後風險跟蹤。而傳統手段（如密碼、指紋、刷臉以及面見核實等）難以滿足要求。
以“互聯、協作、共享”思維，打造Open Bank體系，銀行可以得到更多的使用者行為資料、業務背景資料，疊加金融交易資料，可以讓“資料說話”，進而推動銀行在員工、流程、組織結構、風險理念等方面，進行全面的重塑，升級金融服務技能，以實現開放環境下，“嵌入”業務場景，歸位“金融晶片”定位，以“金融服務+”理念，提供隨時、隨地、小額、分散地提供高頻、個性化的金融服務。
