國慶剛過，各大銀行就迎來了大變革，多家銀行紛紛把部分理財產品的門檻從5萬降至1萬，很明顯，這是想大量吸引資金。那麼為何各家銀行像商量好了一樣，在這個時候放下身段降低門檻？
銀行
“
失血
”
太快，出現了嚴重的資產荒
今年，著急募集資金的銀行層出不窮，3月，農業銀行募集1000億，4月，交通銀行募集600億，8月，工商銀行募集1000億，10月，華夏銀行募集300億……好像突然之間，銀行就缺錢了。
一方面，資管新規加強了對銀行資金的監管，以前表外業務現在需要回歸表內，這會大量佔用銀行的資本金。簡單解釋一下表內和表外業務，表內業務就是在銀行資產負債表中體現的業務，比如吸納的儲戶存款，貸款，各種墊資等，而表外業務則不在資產負債表中體現，銀行理財等原先屬於表外業務。
這樣一來，銀行的負債就會大大增加，而銀行本身就是靠槓桿生存的，當負債增加之後，為了防範風險，銀行就必須增加資產儲備。各家銀行都感覺到額度不夠用，缺口都是數千億級，補充資本金迫在眉睫。今年多次下調存款準備金率，也是在給銀行解燃眉之急，不然照這樣下去，銀行的資金缺口會很快消耗掉存款準備金。
另一方面，銀行理財也邁入了負增長時代。根據2018年各家銀行的半年報，絕大多數銀行理財都出現負增長，其中，建設銀行理財產品業務收入65。52億元，較上年同期減少58。29億元，降幅高達47。08%。
各家銀行理財餘額統計
市場中貨幣基金的衝擊，保本理財退出歷史舞臺，再加上銀行的理財收益並不高，因此銀行面臨著越來越大的攬儲壓力，不能再“嫌貧愛富”，迫不得已把門檻降低到一萬，試圖緩解資金緊張的局面。
但實際上，依然有
10
億人不會買
根據央行公佈的資料，截至2018年7月，全國居民存款餘額只有68萬億元。其中，50多萬億掌握在1千萬人手裡，10萬億掌握在3億人手裡，剩下8萬億掌握在10億人手裡。
大約區間是，有1千萬人，平均存款500萬以上；有3億人，平均存款3萬多；剩餘10億人，人均存款8000。
理財門檻降到1萬以後，受此影響的最多隻有3億人，還有10億多人依然沒有達到這個檻。
而這10億人也是被平均了的，這其中還包括很多沒有儲蓄的人。根據西南財經大學的一則報告，中國10%的家庭擁有75%的存款，35%的家庭佔有其他25%的存款，最後，剩下55%的家庭，他們的儲蓄是多少呢，答案是0。
結婚、買房、生子，不止能掏空雙方父母的錢包，也足以掏空兩個年輕人的積蓄。
在一二線付個首付，至少100萬，裝修20萬，辦婚禮30萬，再加上買車，蜜月，首飾，婚紗，彩禮，嫁妝……沒有上限。
孩子更是一臺碎鈔機，一年花掉10萬是最普通的養法。每年一到夏天，就能看到很多“月薪3萬撐不起一個孩子的暑假”的討論，補課費、培訓費、擇校費，動輒幾萬。
不止是沒有存款，很多人身上都揹負著鉅額的負債。
2016年和2017年，住戶貸款分別新增6。22萬億元和7。01萬億元，同期住戶存款分別新增5。17萬億元和4。60萬億元。一升一降，很多人的角色就從存款方變成了貸款方。
儲蓄下降了，槓桿率卻快速提升了，2007—2017年，家庭債務佔GDP比重由19%升至49%，很多家庭實在是沒有閒錢拿去理財了。
居民債務佔GDP比重
再加上投資渠道越來越多樣化，除了銀行，還有很多投資產品對居民存款形成分流。比如網際網路金融、公募基金、貨幣基金等，收益率也高於銀行理財利率，因此更具有競爭力。單單是支付寶的貨幣基金規模就超萬億，遠遠高於四大行。
隨著金融業態的快速發展和完善，銀行理財和儲蓄不再是居民的最優選擇，銀行即使降低理財門檻，也未必能起到明顯的刺激作用。
預測一下，在接下來的一年時間裡，會有很多中小銀行加入到募集資金的行列，排隊上場。
該來的總是要來的。
