閨蜜小清是兩個孩子的媽媽，因為沒有人帶孩子，原本在職場打拼的她，只能辭職回家，做起了全職媽媽，養家的重擔就變成一個人挑了。
孩子的爸爸是個IT民工，每月的工資即便小清再省著花，日子還是過得緊巴巴，要是再有點突發狀況，就真的抗不住了，兩人面對的壓力可想而知。
或許這就是很多二胎家庭的現狀，即便每天“精打細算”，可日子還是過得捉襟見肘。
為什麼會這樣呢，是因為沒有“算到底”！
那如何算到底呢？我們可以先拆後用。
一、拆分式算錢，讓錢花的明明白白。
如果讓寶媽們說說家裡一個月的支出大概有多少，精明的寶媽們肯定脫口而出，但是，多少是固定支出，多少是變動支出，多少花在孩子身上，多少花在大人身上，多少用在穿衣吃飯上，我想這些寶媽們可能就會含糊了吧。
那看看怎麼把花出去的錢做拆分呢？
1、先拆“錢”。
先把家庭支出劃分成兩大類，一是
變動支出
，二是
固定支出
。
變動支出
是指因各種
變動要素
增加的費用，比如生活中的電費，看似固定支出，但它確實是因為使用而發生的變動，進而產生的費用。
固定支出
是指總額在
一定時期和一定範圍內
，不受外界增減變動影響而能
保持不變
的成本。比如我們的房貸、車貸款、孩子的學費。
在草地上的硬幣的圓柱
寶媽們就可以將日常的支出進行拆解，看看變動的支出有多少，固定的支出有多少，變動支出和固定支出的比重，做到心中有數。
如果
固定支出過高
，會導致家庭的
抗風險能力較小
，那寶媽要看看固定支出裡哪些可以
縮減
。
比如：車貸過高， 可不可以做展期，將還款的時間拉長，這樣每月車貸的壓力就會變小。
如果變動支出過高，那接下來寶媽會有更高的發揮空間。
2、再按事（行為）拆分，找出成本驅動因素。
變動的支出裡，
驅動成本變化的因素
，即是人們日常生活中的行為。
看電視、看手機、開空調這些都是電費的驅動因素；
米、菜、零食這些都是日常生活費用的驅動因素；
衣服、鞋子這些都是日常穿戴費用的驅動因素；
把所有的支出的驅動因素羅列出來，就要開始精細化的算了，找到不必要的驅動因素，從日常的生活中剔除，減少不必要的開支。
像零食這類的支出，如果不會導致生活水平下降，可以適當的做減法，或者買些食材替代。
3、再按人拆，歸集支出的成本“屬性”。
把固定支出和變動支出，拆解到人，找到每個支出的成本“屬性”。
將固定及變動支出按照，
誰收益誰分攤的原則
，分別劃入爸爸、媽媽、大寶、二寶每個人名下，類似於房貸、車貸這樣的費用根據使用頻次，分派在每人名下。生活費用，按其所佔的比例拆分。
這樣就能得到一張家庭支出的餅狀圖，清晰的看到誰是家庭支出的“
頂樑柱
”。
接下來，就要根據每個人費用支出的必要性和所佔的比重，進行利弊權衡，哪些可以留下，哪些需要暫停。
像孩子的早教課，這可能是很多二胎家庭中，針對孩子教育較大的支出項，那麼，幾歲才是關鍵期，多長時間為宜，家庭成員在其中可以充當人們角色，這些寶媽們要翻閱相關的文章後，做相應的選擇。
4、最後，拆物。
學會斷舍離，讓你的生活變得簡單。
大多數的寶媽，在購物的時候，都會因為湊滿減，湊免運費，而買了一堆要用可不用的東西，這些東西就被隨手扔在角落裡，可真當我們需要它們的時候，卻又想不起在哪，最後，又變成了重新購置，角落裡的它們就得一直處於休眠狀態。
如何避開省錢路上自己埋的這麼多坑呢？
日本有一位二胎媽媽用自己的實踐寫了一本書《人活到極致，一定是素與簡》，書中介紹了，她在收拾家裡的物品後，僅保留必須的用品。
最後發現，家裡不僅整潔了，找什麼東西一下子就能定位，不再因為收拾家而變得焦頭爛額，而且，自己在買東西時變得更加謹慎了。
所以寶媽們也可以試試，把家裡的角角落落，都收拾下，歸置分類，物盡其用，在自己的腦子裡形成一個
“家庭庫存清單”
。
最後，把你不需要的東西打包，在打包的過程中，你也會發現，原來自己的精打細算，最後變成了一堆自己不要的東西，後面的購買慾望也會大打折扣。
這樣拆解下來，寶媽們會發現，花出去的錢，不再是腦海中擰擰巴巴的數字， 而是有歸類（變動、固定）、有動因（行為）、有屬性（人）、有效果（物）的立體存在，這樣才能更容易從理性上做分析、做判斷、做取捨。
二、宏利式花錢，讓你花出去的錢產生最大的效用。
同樣的錢，可以買到不同的東西，達到的滿足感從感知和效用上就會有不同，如何產生更大的效用？下面就從4點展開分析。
1、警惕邊際遞減效應，別讓你的錢花得不值得！
午夜時分，一些寶媽們守在電腦旁等著聚划算或者拼多多的活動， 在第一間搶購寶寶愛吃的零食和各種東西，以為便宜囤了零食能省不少錢，可是過了一階段，那些零食寶寶就不吃了，最後變成了寶媽不得不吃的零食。
寶寶的這種由喜歡到冷落反應這在經濟學上叫做“邊際遞減規律”。
從人的生理和心理的角度來進行解釋，認為效用即滿足程度是人神經的興奮，外部給一個刺激（即消費某種物品給以刺激，如吃麵包刺激胃），人的神經興奮就有滿足感（產生效用）。隨著同樣刺激的反覆進行（消費同一種物品的數量增加），興奮程度就下降（邊際效用遞減）。
所以，警惕你熬夜精打細算花出去的錢，不僅像打水漂一樣，而且還成了雞肋，所以，囤東西也要講究方法和緊要性。既滿足自己和家人的需求，又不至於最後變成負擔。
2、警惕商家利用心理賬戶，別讓你花出去的錢只買到心安！
寶媽們是不是經常有這樣的經歷，本來是想給孩子買尿不溼的，在商城的打折的誘導下，在店家動之以情，曉之以理苦口婆心的勸導下，再加上其他心理暗示，諸如“折扣”、“限量”等，結果高價給父母買了一臺的按摩椅。等到家後，被父母劈頭蓋臉的罵了一頓，才覺得後悔不已。
殊不知，寶媽們其實是掉進了“心理賬戶”的坑。
心理賬戶（mental accounting）是由獲得諾貝爾經濟學獎的理查德。塞勒（Richard Thaler）提出的概念。
心理賬戶是行為經濟學中的一個重要概念。由於消費者心理賬戶的存在，個體在做決策時往往會違背一些簡單的經濟運演算法則，從而做出許多非理性的消費行為。
做為上有老，下有小的二胎寶媽，就像是站在天平的中間，讓你既想滿足這面又想滿足那面，覺得對哪一方沒盡到責任，就是對他們的虧欠。
而在節日促銷打折和店家的鼓動下，你的天平就會向心理賬戶傾斜，進而產生不理智的消費。這種不理智的消費最終導致你既超出了消費預期，也並沒有帶來預期的效用。
所以寶媽們在購物前，要和家人進行充分的溝通，瞭解真正的需求，才能有的放矢，同時，在選擇的過程中，正視你要購買的物品的使用價值，這樣既滿足需求，又讓自己心安。
3、優惠券讓你欲罷不能，都是魚餌惹的禍！
寶媽們在看到優惠券的第一時間，肯定是想把它據為己有，就像搶到了實實在在的錢！
而後面因為要花掉優惠券，提前釋放了你的購買力，買了很多該買和不該買的東西，寶媽們的這些行為其實是“損失厭惡”的行為。
損失厭惡就是指面對同樣多的收益和損失，損失帶來的痛苦遠大於收益給人們的滿足。
心理學研究表明，同樣的得失，“失”的影響是“得”的兩倍。由此看出，人對損失更敏感。
理查德。塞勒（Richard Thaler）在他的《錯誤的行為》書中透過實驗表明：實驗物件寧願承擔失去更多的風險以求一分錢都不損失，他們尤其渴望消除全部損失。
所以，當商家丟擲的誘餌，寶媽們就會咬著不放，結果就被商家牽著走啦。
為了避免類似的現象，寶媽們一定要對所謂的優惠做出清晰的判斷，購買的前提是緊急，必要，如果沒有達到，那麼就要對此敬而遠之。因為你為了避免損失而花出去的錢，遠比你預想得到某種物品的錢多。
4、利用發達的網路平臺，變廢為寶。
現在的網路二手平臺，大到房子，車子，小到一隻筆，只要你想處置，都是有渠道的。
所以，寶媽們把自己收拾出來的不需要的東西，寶寶的玩具車，自己穿不下的風衣，諸如此類的物品都可以掛到二手平臺上去出售。
寶媽們可能會覺得差價有點大，可還是能換回些收益，讓花出的錢看到了“回頭錢”，總要好過堆在角落和塵土為伴。
寶媽們在日常的購物中，不妨礙採用
“預算上限”
、
“列清單”
、
“及時關閉”
、三種辦法來規避未來數不盡的坑。
“預算上限”
：在購物前，要給自己有一個心理預期，也就是消費上限。
“列清單”
：在消費前列出自己必須購買的商品和數量，有明確的購買目標，僅購買清單內的商品，數量浮動不超過20%；
“及時關閉及轉移”
：在購買完清單上面的商品後，關閉你的付費通道，同時轉移陣地，避免不必要的干擾。
總結一下
富有鬥爭經驗的祖輩們留下一句老話，“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮”，在無法做到開源的情況下，精打細算就顯得尤為重要。
精打細算要先拆解，才能把錢花得明白，才能制止不必要的浪費，同時，也要讓花出去的錢花到點兒上。才能顧好現在，更能過好未來。
