最近公司的夥伴和保險公司的核保老師都忙壞了，不斷有意識到“新”“舊”定義下重疾產品差異的朋友要求趕在最後關頭配置或者加保重疾險，本文為還不太瞭解新舊重疾差異的朋友們簡明的介紹兩個問題：
新舊重疾的變化對於消費者而言有什麼影響
在目前這個節點怎麼選擇對自己更有利
首先提醒一下，現行定義的重疾（簡稱”舊重疾“）最晚投保時間為1月31日，為了避免最後時段單量太大系統及核保人處理不及時，建議儘量多留一點富裕的時間，以便能順利投保。
一、重疾險的新變化
1。1。新舊重疾的差異
簡單來說，新定義下的重疾（簡稱”新重疾“）相對於舊重疾最大的差異在於兩部分，首先是行業統一規定必須包含的病種數量變化了
其次是部分疾病的定義、理賠條件和額度發生了變化。
1、重疾數量增加
舊重疾規定必含25種最高發的重疾，
新重疾規定增加3種：嚴重呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。
新增的3種重疾在舊重疾中雖然不是規定必須含有，但是也已經被大多數的保險公司納入到了重疾病種當中。
2、輕症出現了必含病種
舊重疾的輕症沒有統一定義，都各家保險公司自行決定，新重疾規定輕症有3種是必須包含的：惡性腫瘤—輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。
輕症規定了最高發的3種必含是有利於消費者的，之前由於是各保險公司自行決定，因此出現過最高發的輕症缺失的情況。李博士聽一位客戶說過，他家人放了四個支架，之前買的重疾險竟然一分錢也不能理賠，就是因為那個產品不含有這個對應的高發輕症“不典型性心肌梗死”、“冠狀動脈介入”。
但是新重疾又限制了必含輕症的理賠比例最高為30%，相比舊重疾的輕症賠付最高能到40%甚至50%，還是舊重疾對於消費者來說更有利了。
3、理賠條件的主要變化
1）TNM分期為I期或者更低的甲狀腺癌按輕症理賠，理賠比例是30%保額（按照輕症理賠）。
TNM分期為I期或更低的甲狀腺癌佔了發病率的95%以上，如果按照舊重疾，是要理賠100%保額的。
2）原位癌和交界性腫瘤不列入保障範圍。
舊重疾這兩項是屬於保障範圍的，新重疾明確了這兩種不屬於統一的必保範圍，但是如果保險公司願意自行增加這兩項責任，是不禁止的。
3）舊重疾中需要開胸才能符合理賠條件的手術比如冠狀動脈搭橋、心臟瓣膜手術，在新重疾中只需要切開心包就符合理賠條件，變得寬鬆了。
目前各保險公司推出了“擇優理賠”的原則，因此舊重疾也能享受更寬鬆的新重疾理賠條件了
4）癌症的確診方式更加嚴格了
舊重疾對於癌症的確診方式，不論是組織病理學（手術切除腫瘤後提取組織進行病理分析）或是細胞病理學（細針穿刺提取細胞進行病理分析），都可以接受，但是在新重疾下只能接受組織病理學的確診了。
二、你該怎麼選
買保險是做一個長期的規劃，慎重點是應該的，在新舊重疾之間糾結也是難免，不過，其實是有”魚與熊掌兼得“的方法的，就是各保險公司紛紛推出的”擇優理賠“原則。
2。1。擇優理賠
用大白話說就是，就算買的是舊重疾，在發生理賠的時候，如果新重疾定義對消費者更有利，理賠條件更寬鬆，消費者可以選擇按照新重疾的定理來進行理賠。
舉個例子，已經按照”擇優理賠“原則進行賠付的第一個案例，被保險人不幸發生了腦中風，按照舊重疾定義，需要”180天后，仍遺留一肢或一肢以上肢體技能完全喪失“等三種障礙之一，該患者不能達到舊重疾的理賠條件，但是按照新重疾定義，只需要符合”一肢（含）以上肢體肌力2級（含）以下“等三種情況之一，這位患者是符合肢體肌力2級及以下這個條件的。
所以，雖然她買的是舊重疾，但是按照”擇優理賠“的原則，還是根據新重疾的理賠條件，得到了100%的賠付。
2。2。選新還是選舊？
可能還是有朋友覺得迷惑，看了這麼多還是不知道怎麼選，直接給點乾貨建議吧：
1）關注甲狀腺腫瘤以及有甲狀腺家族病史的，選舊重疾，理賠額度更高；
在各家的年度的理賠報告中，甲狀腺癌都是非常高發的病種，按照舊重疾，輕度的甲狀腺癌也能獲得100%保額的賠付，而按照新重疾，只能按照30%保額賠付。
2）關注三大高發輕症（惡性腫瘤—輕度）、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症）的朋友，選舊重疾，理賠比例更高；
3）關注心腦血管疾病的朋友，可以選新重疾，因為像之前說的，對於部分心血管手術的理賠條件放寬了。
4）已經將配置重疾保障是放上計劃表的朋友，就選舊重疾吧，畢竟有“擇優理賠”的原則，買舊重疾是可以享有新舊重疾的優勢的。
再次提醒一下，舊重疾要在1月31日之前購買。
附：各保險公司“擇優理賠”釋出情況
作者李昌志簡介，可頭條私信或者公眾號聯絡：
中科院博士、北京大學本科、團隊服務全國幾百個家庭，堅持為客戶提供獨立客觀有溫度的服務。幫您做醫療、養老、傳承方面的規劃，個人、家庭、團體皆可。
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