核保能不能過，跟大家投保息息相關。保險公司不是公益機構，也不是冤大頭，核保是控制風險的關鍵環節。
核保，顧名思義，稽核是否接受你的投保申請。習慣網上買保險的人可能對核保沒感覺，好像三下五除二就投保成功了，沒人要求稽核。
其實不然，保險公司只不過做了人群細分而已，網上的健康告知要求比較嚴格，一般只有標準體才能符合。點個“否”，你就完全進不了投保流程了。
當然現在有的產品也跟線下投保一樣，支援線上核保。也就是線上補充說明健康異常的情況，並提交相關診斷材料；然後統一彙總到保險公司的核保部，由核保員人工給你審。
是不是覺得核保的人權力好大，掌握萬千使用者的投保大權？
其實也沒你想的那麼神秘，保爾君以前工作中會接觸一些保險公司核保人員，這裡就為大家講講他們是怎麼核保的，以及一些常見的核保問題，比如醫生都說沒事但核保卻不給過；如果對核保結果不滿意，如何申請複核更好的結果等等。
1. 核保手冊——核保員的紅寶書！
核保類似銀行貸款稽核的風控，目的是篩選排查風險。為了規範化核保，每個公司都有自己的核保手冊，也就是核保員的紅寶書，核保結論都要參照核保手冊。
大家的核保手冊的母本來源於再保險公司，再保險公司就是保險公司的保險公司。再保險公司編寫了核保手冊的母本，各家公司根據自己公司的情況適當的調整。
手冊當然也不一定是厚厚的一沓，核保也有電子系統，來看下面這個是中國人壽再保險公司的核保系統頁面，給下游保險公司等合作方用的。
核保結論有5種，最好的是按標準體無條件承保，非標準體的話就要被加費、除外或延期，甚至是被拒保。
標準體，簡而言之就是符合保險產品的健康告知要求，不用附加任何條件直接就能保。
每個保險公司都有自己的一個模型，計算什麼程度的非標準體要加費，嚴重到什麼程度就拒保，哪些情況可以除外承保，哪些情況要延期。
一般招核保喜歡從學醫或法律的人裡找。核保員也分三六九等，經驗值和級別不同，有許可權稽核的單子也是不一樣的。級別越高，被授權稽核的單子越大。
核保員的KPI是啥呢？公司一般看稽核的時效性、單量和差錯率，一般單量大就快，原來五六分鐘，工作量大的時候可能三兩分鐘就搞定了。另外監管對核保也是有要求的。線下客戶從填寫投保單到簽收保險合同總時長在15天內的比例。
2. 醫生都說沒事，為啥核保卻通不過？
核保的判斷和醫學判斷的立足點不同。核保醫學是為了評估這個投保人健康因素對發病率、死亡率的影響，歸根到底是看有多大可能性要賠償；臨床醫學則是為了確定疾病的診斷和治療，關注的是疾病本身。
比如小的甲狀腺結節，醫生可能說沒必要治療，但從機率上來說，這個人的甲狀腺疾病發病率就是比常人高，保險公司賠償的機率也更高。
另外，醫生從患者處獲得的資訊，和保險公司從投保人處得到的資訊是不同的。看醫生是為了治病，在醫生面前會一五一十說病史和不良症狀；但買保險時的告知終究還是為了獲得保障，難免避重就輕，保險公司對投保人的病史瞭解和取證難度都很大，所以做判斷慎之又慎。
3. 如果有點健康異常，應該怎麼辦？
兩個辦法，如果是線上投保，優先選可以智慧核保的產品。什麼叫智慧核保？保險公司將症狀和對應的核保結論電子化，做成類似問卷系統，勾選後分分鐘出結論，非常簡單便捷，而且是投保前的核保，即使沒透過也不會留下任何拒保記錄。
智慧核保是網際網路保險的一大創舉，看起來是很簡單的一個流程，但對使用者體驗是極大的改善。但對保險公司來說，就不是件簡單的事了，印象裡百年人壽康惠保大概是17年9月上線，幾周後開通了郵件核保，再然後兩三個月後上線了非常簡陋的線上核保，核保週期得5個工作日。
當時一直在呼籲上智慧核保，但直到今年三四月份才終於姍姍來遲。只能感嘆，技術開發幾周能做好的事情，背後其實有複雜的跨部門配合、公司流程等等。這還只是對投保流程的改善，網際網路要改造保險，本質上是要整合最佳化保險的核保、理賠等核心環節，光打營銷戰沒什麼意義，任重道遠啊。
扯遠了，另外的有效辦法，就是多選幾個意向的產品，同時投保。不同公司寬嚴標準不同，有的沒準能過，或者加費或除外承保。
4. 怎樣才能更快透過核保？
如果你是保險公司的VIP客戶，或VIP銷售人員的單子，那麼核保處理會優先順序比較高。另外如果是單量比較大的時候，比如月底，對風險機率影響不大的小問題可能也比較容易透過，但這個並不絕對，因為核保員的處理時間非常有限，非標準體不會有充足時間去細細考慮，可能也會粗暴地直接就否了。
5. 對核保結論不滿意，能不能再商量？
一般是可以的，但也分情況。核保員下發核保結論後，保險公司的運營或客服等後勤，就會將核保通知傳遞給銷售人員，並解釋這個核保結果。
有的時候這個不滿意，其實是沒有完全理解核保結論的邏輯；也有的確實是可以透過補充提交診斷材料來爭取一個更理想的結果的。
比如有甲狀腺結節，買重疾險被除外承保，經過一番溝通，可能就除外兩三年承保了。總之，是有一定的商量餘地，這個要看你的代理人/經紀人的實力和經驗了，能爭取的自己一定要積極爭取。
公眾號：保爾咔嚓精
