（一）
如果問線下市場上賣的最好的重疾險是哪一款，應該非平安福莫屬，所以既然要聊保險，這款標誌性的產品是一定要聊聊的。這款產品很有意思，線上下市場銷量很大，但在網上口碑卻並不好。研究了下平安福2018版，2019版，2019II版，2018版與2019版差別不大，只是重疾由80種增加到100種，輕症由20種增加到30種，沒什麼實際意義，2019II版倒是變化不小。
在平安福2019II版以前，市場上對平安福的詬病主要集中在四個方面：
1、等待期因非意外原因出了保險事故，合同終止，只退保單現金價值；
2、輕症裡面不包括輕微腦中風後遺症、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術等幾個高發輕症；
3、繫結銷售長期意外險；
4、貴！
對於第一點，這點是很奇葩的，基本上市面上所有的產品，等待期非意外原因出了保險事故，都是退保費，但平安福2018只退現金價值，
通常重疾險第一年現金價值微乎其微，基本可以忽略
。所以退保費和退現金價值，那差的可不是一丁點。好在2019II版已經改過來了。
（平安福2018版）
（平安福2019II版）
對於第二點，
重疾險核心保障的是重疾，而且根據過往理賠資料95%以上都是重疾裡面的前六種
，但鑑於目前市面上大多數產品都包含這幾種輕症，唯獨平安不包含，不免讓人覺得店大欺客。好在，平安福2019II版現在已經將這幾個高發的輕症添了進去。輕症數量也由20種增加到了50種。
平安福2019II版。上面標註的幾種疾病，在輕症裡面相對來說發病率較高，但在以前的版本中是都沒有的。
第三點，繫結銷售長期意外險。在2019II版之前，買平安福必須要附加一個長期意外險。
平安福2018中的這個長期意外險，30歲開始，交20年，保障到70歲，50萬保額2500元/年，摺合每年1250元（2500*20/40=1250），同樣的保額下，這個價格基本上是市面上正常產品的4到5倍（亞太守護50萬保額258元，100萬保額460元）。由於意外險是核保相對寬鬆的一類保險，基本不受年齡限制，而且產品也在不斷迭代升級，所以意外險買長期的必要性不大，每年買一次即可。
平安福2019II升級後，把長期意外險變成了一項可選責任，可買可不買，相對人性化所以，平安福2019II在將上面三點升級之後，總的來說，算的上是一款及格的重疾險了，但卻遠遠說不上優秀，跟市場同類產品相比還是有差距的。對於最後一點，價格這個問題，恐怕一時半會降不下來。
（二）
上面說平安福2019II跟市場上同類產品比較有差距，差距在哪兒呢？主要有下面幾點：
1、平安福2019II重疾只賠付一次，目前重疾險產品形態已經由重疾只賠一次，升級到了重疾分組多次賠付，重疾不分組多次賠付，只賠一次稍微有一點初級，而且以平安福的價格買其他多次賠付的產品綽綽有餘；
2、平安福2019II輕症賠20%保額，市場大多數輕症都是30%保額起步，最高能達50%保額，另外平安福沒有中症，雖然大多數同類產品裡的中症都是從輕症里拉出來的，但中症一般都是賠50%保額；
3、平安福2019II附加的惡性腫瘤二次賠付，只有在首次
換病
為惡性腫瘤的情況下才能賠，而且間隔期是5年，同類產品一般不限制首次患病型別，並且間隔期通常為3年，而且在首次患病不是惡性腫瘤的情況下，間隔期最短的只有180天。惡性腫瘤一般用5年存活率作為治癒的一個指標，也就是說惡性腫瘤治癒5年後不復發，基本上就算好了。平安福的間隔期為5年，是有點坑的。
所以，在產品的保障功能方面，與市場同類產品比較，平安福2019II還是有些差距的。
平安福有一個同類產品沒有的賣點，就是它的運動加保額功能。兩年內18個月或者24個月每月超過25天步數不低於10000步，保額可以增加5%或者10%。我感覺自己平時步數已經不少了，開啟微信數了數，上個月還是有十幾天步數不夠1萬。所以要達到產品要求的標準，我覺得還是很難的。但想拿到這額外的保額也不是沒辦法，平安福一定會帶動下圖中產品的銷售。
（三）
上面說平安福貴，但跟同類產品比是個什麼水平呢，平安福的產品型別其實就是一個帶身故責任的重疾險，我們拿光大永明嘉多保和復星聯合的康樂一生這兩款類似的產品比較一下，我做了個對比表，如下：
從保障責任上來看，平安福2019II是比不上另外兩款的，但價格卻遠遠高於另外兩款，最下面標紅的百分比，是另外兩款產品價格與平安福2019II價格相比較的百分比。
平安福基本比其他產品貴了三到四成。
（四）
也許你會問，既然平安福價格那麼貴，保障責任也比不上其他產品，為什麼平安福還賣那麼好呢？我想了想，原因可能有以下幾點：
1、保險產品是一個很複雜的產品，一般人看一個產品合同都看不下去，也不一定能看的明白，更不用說去對市面上的諸多產品進行比較了，這是個非常費時費力的事情；
2、平安的品牌知名度比較高，人們習慣了買大品牌，在對產品不瞭解的情況下，通常人們認為買大品牌不會錯，一種思維定式；
3、目前線下代理人渠道還是保險的主要銷售渠道，佔市場份額75%以上，而平安擁有巨大的代理人團隊，代理人銷售以關係型銷售為主，在將人情作為第一考慮因素的前提下，人們往往忽略了產品本身的質量。
平安的產品價效比不高，難道平安公司不知道嗎？當然知道！但既然貴也能賣那麼好，為什麼要降價呢！要怪只能怪中國的保險市場還不成熟，消費者對保險的認知度還不夠，而平安可以依然去享受這種不成熟所帶來的紅利。
最後總結一下：
1、平安福經過多次升級後，到2019II版，已經是一個及格的重疾險了；
2、平安福2019II與市場同類產品比較無論保障責任範圍還是價格都還有一定差距；
3、平安福2019II適合不差錢、看重品牌的朋友購買。
