事關近10億人、2500餘萬戶企業和其他組織，二代徵信系統即將全面襲來！央行最早將於5月組織銀行開展二代徵信查詢切換。兩代徵信將並行一段時間後，二代徵信將開展上傳報數切換。最終，擇機停止一代徵信的查詢和報送。
截至2018年7月31日，人民銀行徵信系統已經收錄了包括9。7億自然人資訊、企業和其他組織2538萬戶資訊。隨著央行二代徵信的上線，從進入一、二代融合執行，到二代替換，民眾生活、工作中哪些行為將被納入，無可否認，即將掀起一波關注熱潮。
關於一代與二代徵信系統的異同點，比如二代如何展示公共資訊明細，記錄在社會公共部門所形成的正、負面資訊，又比如二代徵信中，被市場所關注較多的“共同還款責任”是如何展示相關還款責任資訊，等等。
多位徵信業內人士表示，目前接入央行徵信的機構有3000多家。此次二代徵信切換，央行將先行切換銀行、信託、消費金融等一代徵信的存量機構，再逐步把小額貸款公司、融資租賃、融資擔保、商業保理公司等之前接入央行徵信進展不一、公司數量比較大的機構接入央行徵信。梳理發現，二代個人徵信報告相較於一代徵信，在反欺詐、共債風險防範和逾期資訊等方面細化了要求，解決了迴圈貸、信用卡分期在一代徵信時期不能較好展示的問題。
二代個人徵信報告包括八部分：報告頭、個人基本資訊、資訊概要、信貸交易資訊明細、非信貸交易資訊明細、公共資訊明細、標註及宣告資訊、查詢記錄。
與一代徵信相比，每一部分均有新增細化內容。
值得注意的是，在“報告頭”部分，
新增防欺詐警示資訊、異議提示資訊
。
其中，防欺詐警示資訊包括防欺詐警示標誌、防欺詐警示聯絡電話、防欺詐警示生效日期、防欺詐警示截止日期等有關。
若資訊主體對自己的徵信報告內容有異議，且正在處理異議，比如資訊不對，或者逾期錯誤之類，則會顯示異議詳情。
在個人資訊方面，增加個人就業狀況、國籍、電子郵箱、單位性質，增加了與資訊主體基本資訊相關的宣告和標註資訊。手機號碼、單位電話、住宅電話均調整為最多可以顯示5條。
此外，二代徵信調整了非信貸交易資訊，主要為電信等公共事業繳費資訊。
例如，電信業務包括寬頻、手機、電話等費用，二代徵信將展示最近5年內的欠費賬戶數總和、欠費金額總和。如果金額過大，且為後付費業務型別，將展示更詳細資訊。不過，對於水電等公共事業繳費等是否納入徵信尚未明確。
二代徵信也將展示公共資訊明細，記錄在社會公共部門所形成的正、負面資訊，幫助金融機構識別客戶身份、判斷收入範圍，從另一側面反映其還款能力和經營能力。
公共資訊
範圍包括：強制執行資訊、行政處罰資訊、住房公積金參繳記錄資訊、低保救助記錄資訊、執業資格記錄資訊、行政獎勵記錄資訊。不過，二代報告中，不展示養老保險記錄、車輛交易和抵押記錄。對於民事判決記錄，若一個案件有多個審判程式，只展示最近的審判程式的相關資訊。
央行版“信用分”
二代徵信報告中將新增“個人信用報告數字解讀”，推出針對個人的“信用評分”，並給出該評分所處的“相對位置”。
不過，該評分採用何種維度的資料、模型仍不得而知。央行雖未給出“信用評分”資料模型，但在二代徵信報告中，會給出該信用分的“相對位置”。
“相對位置”，即取值為0到90之間的整數。當取值為N時，說明信用評分相對位置大於N%。當無法評分時，該資料項返回“-1”，會說明用於數字解讀的分數影響因素或無法評分時的原因。
在國內，基於評分模型評估信用風險已成為銀行的主要風控策略，各大銀行引入評分卡的風控理念，主要應用於信用卡髮卡、信用貸款發放、小微企業融資等。
從監管的角度，央行推出自己的信用評分，也有拉平大型銀行和中小銀行在市場競爭中的先天差距，彌補中小銀行在金融科技大潮中的投入力度過度的難題。
信用評分應用廣泛。一位華南大行人士表示，該行當前在金融科技領域的需求之一，是透過大資料給出較全面的客戶信用評分、個人資信和消費需求，透過信用、資信、消費需求資料實現信用卡和分期業務的自動審批，給出相對合理的信用額度，實現秒批秒貸。
解決徵信遺漏
除上述部分，二代徵信解決迴圈貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款資訊等一代徵信無法覆蓋的資訊。
在二代徵信中，迴圈貸款、信用卡大額專項分期等資料無法準確上報等問題將得以解決，二代徵信為其設定了專門的格式。
在
借貸類徵信資訊
中，信貸交易資訊被區分為非迴圈貸賬戶、迴圈貸賬戶、貸記卡賬戶、迴圈額度下分賬戶、催收賬戶等不同類別。非迴圈貸賬戶包括非迴圈貸款、融資租賃、股票質押式回購交易、約定購回式證券交易等不同型別；迴圈貸賬戶包括還款統一管理的迴圈貸款、融資融券業務等。催收賬戶即為違約後被追償資訊，包括資產處置、墊款業務等。
對於
信用卡大額專項分期
，具體包括大額專項分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期和已用分期金額四個資料項。但一般的信用卡分期業務是否會在個人徵信報告顯示尚不明確。
此外，在
逾期後還款資訊
方面，增加了違約資訊的概要，增設了“收回逾期款項”採集時點，以及時反映逾期後的還款資訊。
共同還債責任
二代徵信中，還有被市場所關注的是“共同還款責任”。
二代徵信報告新增“為個人其他相關還款責任彙總”，展示資訊主體為其他自然人承擔除保證以外的相關還款責任資訊。
有銀行業內人士分析認為，為個人其他相關還款責任包括共同還款責任、連帶清償責任、借款人身份類別和相關還款責任型別等不同類別。其目的是“解決共同借款人、企業為個人擔保資訊無法報送的問題”。
其中，共同還款責任包括夫妻二人貸款買房、學生與監護人一起申請助學貸款等情況，均為共同還款人。具體包括：借款人身份類別、相關還款責任型別、賬戶數、還款責任限額、餘額等情況。
這導致產生的問題是，夫妻雙方離婚後買房，還能否繼續獲得首套房的貸款資格。這是由於，若一刀切地對待“共同還款責任”，既存在部分購房者透過“假離婚”虛假陳述繞過限購、限貸等樓市調控政策，也可能導致有真實需求客群被“誤傷”，丟失首套房的“房票”。
一般而言，共同還款責任人一般是直系親屬、親戚朋友等，承擔的責任大於擔保人。若還款人沒有能力償還貸款，或者銀行認為還款人無法按時足額還款，那麼銀行有權利要求共同還款人承擔還款的責任。還款人承擔不了還款責任時，共同還款人必須承擔。
此外，連帶清償責任是指數個債務者承擔共同清償債務的法律責任，即幾個債務人共同負擔同一債務，債權人有權要求任何一個債務人還錢。為企業其他相關還款責任，是指個人為股東或法人，為企業貸款做擔保或共同償還。
目前二代徵信接入測試目前還主要是面向銀行機構開放，非銀測試對接的時間表尚不明確，更大數量的非銀機構對接人行二代徵信工作還在等待中。
