鄭爽因為代孕風波，壓力、打擊接踵而來，輿論大多是以指責、看熱鬧為主，但作為經歷了不良授信的銀行客戶經理，對她是太有感同身受了。從銀行的角度，鄭爽從結婚到感情不和再到代孕事件爆出，就是一個授信專案從貸款投放到重大風險預警再到大額不良爆發的過程。
筆者不是要為誰洗白，僅從有限的娛樂圈知識，談談授信啟示。單個篇幅不能太長，故想分三個篇章來說，本次先講講，建立授信如同結婚，為什麼貸前調查如此重要，該怎麼做好貸前調查。第二個篇章講事件演變為分手，即授信出現重大風險預警的應對，第三個篇章講代孕事件爆出，即大額不良爆發。銀行已經形成了授信全流程管控制度，二者對比分析，或許能讓我們在關注娛樂事件，也想想怎麼可以把工作做得更好。
一、你惦記它的利息，它惦記的是你的本金
透過資本運作快速搜取財富是中國相當部分企業的發展模式，但對於賺取固定利息收益的銀行而言，其內蘊的風險程度遠遠高於實業運營風險。
大額不良的客戶往往都是頭頂光環，紅極一時，倍受追捧。大量資本蜂擁而至，能前瞻其害的機構少之又少。但這些專案大多是經歷了快速融資擴張後突然倒閉，甚至債權人來不及反應，就被捲入了一場聲勢浩大的醜聞之中。作為漩渦中的客戶經理，麻煩之事接踵而至，浪費了一兩年的大好青春，精神更是太受摧殘。這一段，其實已經不用再說了，爽妹子已經不知道以淚洗面多少天了。
二、鄭爽事件與授信的相似處
建立授信關係，需經詳盡的貸前調查。當下各銀行都在說“資產荒”，並不是錢無出投放，而是優質專案少，這也如婚戀市場，男人女人多的是，但要找到真正那個對的、具備增長潛力的他，是何其幸運。
張恆何許人也，關於張恆的家庭背景網上爆料不多，多半都是出自張恆所謂的朋友之口，學歷光鮮，家境優渥，還是某某賽事總監。但從他的經歷以及與鄭爽共同經商還是靠鄭爽出資的情況上看，頂多是個潛力股。可是我們的爽妹子經歷了兩段失敗的感情，又或許是恨嫁的壓力，無論如何都是沒有做到“KYC”、“KYB”，一年之間，感情即走到了盡頭。
授信其實是一樣的，銀行希望客戶飛速成長，帶來良好的綜合效益。其中能飛速成長的行業基本是科技創新企業。恰恰如此，科技創新也是不軌企業套取銀行貸款的常用素材。在業績壓力下，不少客戶經理涉世未深，而面對的是行走多年的江湖術士，對創新專案的包裝甚至能取得政府的信賴、吸引實力財團入股，還對銀行授信審查流程費盡心機，構造技術盲點和資訊壁壘。待到貸款投放，專案停滯不籤，資金已被挪用，還款來源喪失。以本人親歷的專案為例，貸款企業利用各方追求目標的迫切心理放出誘餌，吸引政府支援和戰略投資者入股，同時借他人之口為自己圓謊，但從發放到不良僅僅一年，工地至今也雜草叢生。（我有圖，但實在不想放，傷心！）
三、從授信角度看事件啟示
1、眼見為實，警惕虛假宣傳報道
：前述所言張恆的背景多是所謂朋友之口，在貸前調查，利用新聞媒體、他人之口蒐集資訊是貸前調查工作的常用手段。但在資訊爆炸的今天，資訊的真實性保障度已經大幅削弱，泥沙俱下，真假難辨。種種原因也造成了虛假新聞大行其道、媒體公信力下降的現實，作為客戶經理，應儘可能瞭解客觀事實，避免站在撰稿人角，對於作者誇大、渲染、拔高的描述應客觀認識，對錶面文字的理解不能“想當然”。
2、善於質疑，專案審查不能留疑點
：鄭爽與張恆的認識筆者瞭解不多，但從銀行授信來看，絕大多數想貸款的人都會不遺餘力地將自己與領導、專家、名人捆綁到一起，誕而走險籌改事實，無非是想利用精英人物的公信力矇蔽公眾思想。因為常人根本無法對科學技術進行檢驗，只能依賴業界權威的聲音進行判斷。其實，只要多問幾個為什麼，對問題較真碰硬，即便不是專家也能發現真相。古人云：學起于思，思起於疑，偉大的科學成果都是經得起提問的，而不是藉助權威為其作證
。
3、獨立判斷，避免盲目跟風
：客戶經理在專案調查過程中，經常會遇到僅憑自身能力無法判斷的情形，較為常見的辦法就是藉助“外腦”對專案技術可行性進行分析。所謂兼聽則明，參考同業策略也不乏是種有效手段，但如果失去獨立判斷盲目跟風，就會反受其害。
一般情況下，授信風險如無外部風險疊加，從指徵暴露到風險潰決有一定過程，銀行透過有效的授信期間管理可獲取一定的反應迴旋空間。但經營風險疊加外部風險，尤其是輿情風險，在目前各種傳播途徑病毒式傳染的情況下，銀行很難透過日常授信管理獲得有效緩衝時間。
鄭爽與張恆事件從相識相戀到分手有一年多，分手後至代孕事件2021年初爆發又有一年，這期間沒有外部風險干擾，按照授信風險管理，銀行通常會透過系列的風險管控措施或透過高度結構化的授信方案設計實現風險化解或隔離，而鄭爽應該也有足夠的時間採取措施。但是事件已至如此，恐怕已無迴旋餘地。這也正說明，貸前調查很重要，但過程管理同樣不容差錯啊。
看以前的照片，多讓人羨慕和祝福的一對啊！
