甲狀腺結節，已經成為不容忽視的存在。
隨著日常體檢的普及，以及B超解析度的提高，甲狀腺結節的檢出率在不斷攀升。
據統計，甲狀腺結節的檢出率大約為
20%-70%，即每5個人裡至少有一個人有甲狀腺結節
，可謂是名副其實的“全民疾病”。
甲狀腺結節還能購買保險嗎？
怎樣獲得較好的承保條件？
哪些產品可以買？
01 甲狀腺結節是什麼？
甲狀腺是我們脖子中間一個蝴蝶形狀的器官，圍繞氣管，左右各一葉。
甲狀腺結節，簡單來說就是甲狀腺上長了疙瘩或腫塊。
它是一種十分常見的疾病，
近年來發病率呈上升趨勢，女性高於男性，尤其40至60歲的女性，更是高危險群
，所以平時一定要養成定期檢查的習慣。
02 甲狀腺結節為什麼影響投保？
其實大多數情況下，體檢查出甲狀腺結節，醫生都說沒事，不影響生活，無需治療。
但是買保險時，甲狀腺結節卻需要核保，還可能被除外或拒保，為什麼呢？
不同於臨床醫學透過疾病對生活的影響來判斷是否需要治療，
保險更關注疾病對理賠率的影響，即是否會增加未來出險的機率。
雖然甲狀腺結節大多數都是良性的，但依然有可能癌變惡化。且因為甲狀腺結節患者基數龐大，導致甲狀腺癌的
出險
率非常高。
目前甲狀腺癌是各大重疾險中理賠最多的重疾，且發病率還在不斷暴增中，
所以保險公司對於甲狀腺結節格外謹慎
。
（平安人壽2020理賠資料：惡性腫瘤top5）
（太平人壽2020理賠資料：重疾理賠前五疾病）
03 甲狀腺結節，怎麼買保險？
【1】醫療險和重疾險
市面上的醫療險和重疾險健康告知基本都會問及到甲狀腺疾病，投保時需要核保；
核保考慮的因素：
①已手術切除結節，術後病理結果為良性，無相關後遺症且甲狀腺B超、甲狀腺功能檢查結果均正常。
這種情況最為理想，可以標準體承保。
②未做病理活檢，未手術切除，但有確認結節TI-RADS分級，不同的分級情況會有不同的核保結果。
一般情況下，
醫療險：1-3級可除外承保，4-6級拒保；
重疾險：1-2級可標準體承保，0級、3級可除外承保，4-6級拒保；
③沒有治療，也沒有分級，只有一個簡單的彩超結果，不同的形態描述，核保結果不同：
異常的描述有：
直徑大於1。5釐米；
鈣化或有鈣化灶/鈣化點；
邊界不清晰或邊緣不光整；
血流豐富或紊亂或可見血流等情況；
淋巴結腫大或增大；
影像學檢查的結論中要求“專科明確診斷或穿刺活檢或要求到臨床明確診斷”等存在惡性病變的可能性描述。
涉及到有異常描述中的一項或幾項，就很可能被拒保。
【2】壽險和意外險
意外險和大部分壽險不受甲狀腺結節影響，可以正常投保。
04 甲狀腺結節投保方案
甲狀腺結節投保原則：
根據治療和報告情況選擇核保結論最好的產品，標準體承保>加費承保>除外承保；
當然在此基礎上能兼顧高性價比那就更好了~
具體建議如下：
【1】重疾險
以上幾款重疾險，無論是保障上還是價效比，都是目前市面上最優秀的
，甲狀腺結節患者可以根據疾病情況，選擇最合適自己的一款：
康惠保2.0：
核保最寬鬆，只要不曾TI-RADS分級為4級及以上或病理惡性（懷疑惡性）即可除外承保。
和諧福樂保：
核保中規中矩，承保機會較大，若術後病理良性，或TI-RADS分級為1或2級，最大直徑不超過1。5CM，還能標準體承保。
信泰系列產品：
智慧核保結論不多，更多的依賴於人工核保，更具人性化，也給有特殊情況的患者提供更多核保機會。
健康保多倍版：
甲狀腺結節核保最嚴格，要麼標準體承保，要麼拒保，標體不僅要求半年內TI-RADS分級為1或2級，最大直徑不超過2CM，在具體超聲描述方面也有諸多限制。
【2】醫療險
大部分醫療險對於1-3級的甲狀腺結節，都是除外承保，近年來有部分產品逐漸放寬了核保
，讓甲狀腺結節人群有更多的標體承保機會：
眾安尊享e生優甲版：
甲狀腺結節人群的專屬產品，甲狀腺結節多數情況可標準體承保，甲狀腺術後半年可申請人工核保，即使是甲狀腺癌，也有承保機會~
百萬i無憂醫療險/e保無憂2020升級版
：對甲狀腺結節相當友好，熱結節或TI-RADS分級為1-3級都有機會標準體承保~
安聯臻愛無限2020：
健康告知中對甲狀腺結節的範圍做了很大限定，只要是邊界清晰或規則甲狀腺結節不用核保，可以直接投保；
【3】壽險
壽險的健康告知比較簡單，
有部分產品沒有問及甲狀腺結節，可以直接投保
，其中最為推薦的是以下幾款：
擎天柱5號：
保障全面，除了一般身故和全殘責任，擎天柱5號還自帶特別身故保險金、猝死關愛金和全殘豁免責任，更有雙豁免可選；健康告知寬鬆，吸菸喝酒、懷孕、結節等，均可直接投保；
大麥定壽2021：
價效比之王， 搭配全能
保
， Ⅱ型糖尿病、2級以上高血壓、慢性乙型肝炎、甲狀腺癌也有機會承保，還有定期/終身壽險轉換權，非常靈活；
如果不滿足於僅僅保到60/70歲，
想要終身都有保障，或者想要保障和收益兼顧的
，可以考慮下面2款（都不問甲狀腺結節）：
增多多增額終身壽：
實際IRR較高，支援加保減保，返本快；投保門檻低，1000元起投，無BMI限制，健康告知僅3條，支援20年交（目前最長交費期）；
如意尊（2.0版）：
增額終身壽的集大成者，實際收益IRR高，投保年齡最高可達80週歲，1萬元起投，可追加可減保，非常靈活；
一般情況下，甲狀腺結節正常承保的機率還是蠻大的，不用擔心買不了保險。
不過能早買還是早買
的
好，不僅保費更低，產品選擇也更廣。
