經常有寶媽，讓我幫忙看舊保單，每年交費 1 萬多，保額卻只有 20 萬。
問當初為什麼選這款產品？總之就是稀裡糊塗，
反正是大學同學推薦的，相信人家不會騙自己。
結果交幾年保費後，退保會損失不少，繼續繳費又不划算，左右為難~
其實很多人買錯保險，都是因為沒有基礎的保險認知，缺乏辨別是非的能力。
所以，Sunny 總結了
投保前必須搞懂的 8 個問題
，搞清楚這些，基本上沒人能坑到你了。
01 買保險是為了啥？
保險沒有雙十一、雙十二，不能跟風購買。
保險保障我們幾十年，需要長期繳費，不能為照顧親戚朋友的生意，坑了自己幾十年。
不管給誰買保險，都要想清楚目的是什麼。
❓ 怕家人患癌症，沒錢治病
❓ 怕開車發生交通事故
❓ 怕頂樑柱突然離開，老人小孩無人照顧
目的不同，適合的產品自然不同。
每個險種保障作用不同，針對的風險也不一樣，大家配置保險前一定要分清楚。
02 重點給誰買保險？
很多人買保險，都是從瞭解寶寶的保險開始的，出於對孩子的愛，家長們會花重金給孩子上保險。
也有一些孝順的子女，是從父母生病住院後，萌生保險意識的，想花更多錢給漸漸老去的父母。
其實並不是最愛誰，給誰買；也不是誰最年長，給誰買。
而是，誰最會賺錢優先給誰買。
正確姿勢：賺錢的>管錢的>花錢的
買保險一定要做到
先大人，後小孩
。
畢竟對於家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提。
03 準備花多少錢買保險？
目前行業常用的方法是
雙十原則
，即每年交的保費，控制在年收入的 10% 左右，對應的保額做到年收入的 10 倍。
但我不建議用這麼死板的方法，
畢竟每個家庭的負債、支出、存款都不一樣。
但建議你一定要想清楚，
花多少錢買保險，自己能夠接受，也不會影響正常的生活水平
。
錢多有錢多的買法，錢少有錢少的買法，選擇一個適合自己的比例，不會給自己壓力就好。
Sunny 給大家定製的方案，預算大多數是這個範圍：
保費 ➗ （年收入 - 年負債支出）≈ 8%
也算是一個吉利的數字，僅供大家參考；因為預算 5% 以下的也會有不少。
04 買多少保額適合？
我們可以先看下，常見重大疾病的治療費用：
癌症平均在 30 萬左右，如果保額太低，關鍵時刻根本無法抵禦風險。
那時候你就會明白，能保障終身，能多次賠付，能返還保費，都沒有任何意義了！
因為面對第一次的風險，就已經不夠用了~
所以買保險就是買保額，以下是 Sunny 的配置建議：
重疾險
：30 萬起步，一線城市 50 萬起步，且是個人年收入的 3 倍以上。
定期壽險
：50 萬起步，一線城市 100 萬起步，且是個人年收入的 5 倍以上；如有貸款進行累加。
意外險
：100 萬起步，一年也就幾百塊錢，年齡大了也不會漲價，可以隨便買買買。
醫療險
：一份續保穩定的百萬醫療險基本就夠用了。
05 健康異常能買哪些保險？
經常有人不解，為什麼醫生都說沒事，保險公司卻說不行？
比如乳腺增生、甲狀腺結節、乙肝、高血壓、脂肪肝。。。
其實核保醫學和臨床醫學，真的是兩碼事，保險公司評估的重點是
潛在風險
。
投保時，根據健康情況，一般會有 5 種核保結論，真正能標準體投保的人並不多。
建議大家投保前，務必清楚自己或家人的健康狀況和疾病史，做到心裡有數。
當健康告知受阻時，可嘗試有
智慧核保
和
人工核保
的產品。
如果有不確定的健康問題，一定要在保險經紀人或顧問的協助下完成投保。
06 選哪家保險公司的產品？
很多人對保險公司的認知，主要來自於廣告或自己身邊有沒有聽說過。
目前國內已經有近 200 家保險公司
，很多我們不認識的保險公司，其實來頭並不小。隨便舉幾個例子：
眾安保險：螞蟻金服、騰訊、中國平安
復星保德信：股東是“大而不能倒”的美國保德信
百年人壽：2018 年在全國 91 家人身險公司中，保費收入排第 13 名
因此，我們不能簡單地認為，自己聽過的就是大公司，沒聽過的就是小公司，這是很不理性的。
而且根據歷年理賠年報來看，不同公司之間差異並不大，重點是產品保障好才是真的好。
07 應該在哪裡買保險？
經常有人問，為什麼我推薦的產品，保險公司官網沒有，線下代理人不賣？
保險公司有很多銷售渠道，每個渠道銷售的產品都存在較大差異。
線上投保
，資訊更加透明，可供選擇的產品種類更多，透過各種險種的不同組合，能獲得更高性價比的方案。
線下投保
，能和業務員面對面交流，還有實體門店，會讓人更加有安全感。
Sunny 覺著每種方式都有各自的優點，因人而異。
能確定的是，網際網路保險是這個時代的趨勢，
如果你能適應，必然也能獲得更好的保障。
08 怎麼繳費最划算？
重疾險和定期壽險，建議選擇更長的繳費期限，
比如 30 年交，20 年交
這樣每年保費支出少，能勻出更多預算來補充其他險種，也能提高保額。
而且現在都有投/被保人豁免保費的責任，能極大地體現其優勢，
因為萬一不幸患病，後面的保費就可以不用再交了，保障還能繼續有效。
但對於年金險，建議選擇更短的繳費期限，
因為早期投入的本金越多，雪球滾得越大，收益越大。
PS：
買保險並沒有想象中那麼難，大家不妨結合著這個思路，試著給自己搭配看看，相信會有意想不到的收穫。
功夫不負有心人~
