昨晚10:00
相互寶結束了悄無聲息的三天公示
和虛無縹緲的使用者意見徵求
敲定了最新規則：
最難受的
不是說好的保障
忽然就不給了
而是作為一億參與者之一
我居然現在才知道···
一句話總結更改後的規則：
規則更嚴苛了，拿互助金的門檻變高了。
具體改了哪些，我梳理了一下：
01放寬了1毫米
照著支付寶的思路，先說好訊息：
先肯定一下，保障病種增加是好事。
微妙的是
“相對高發的罕見病”
這8個字。
感受一下類似的：
“相對有錢的窮人”
“相對善良的犯人”
“相對健康的病人”
發現沒有？
落腳點是名詞，而不是修飾語啊。
再高發也還是罕見病。
最佳化這一項，含金量一般，誠意也一般。
02大多數甲狀腺癌患者，不管了
其實不止甲狀腺癌，還有前列腺癌也一樣：
最開始，這兩項都賠30萬（40歲以下）；
後來，改成了輕症，賠5萬；
現在，
完全不賠了
。
為什麼突然這樣？
2個原因：
甲狀腺癌佔所有理賠案件的1/3，是導致分攤金額上漲的直接原因，分攤金額上漲引起眾多使用者不滿，帶來了負面的輿論影響。
甲狀腺癌預後好，花費小，往往幾萬塊就能治癒。
所以，這項修改雖然對甲狀腺疾病患者不友好，但也算符合情理。
唯一受傷的就是衝著這項保障加入相互寶的使用者，加入的時候希望很大，忽然之間破滅了，多少有點難受。
這個月31號出險的病人還能賠，晚一天出險的就拿不到互助金了。
但誰又能按照這個日期來生病呢？
03癌症等待期變相翻倍
以往只需90天等待期就能獲賠的惡性腫瘤，如今是這麼說的：
繞了半天，一句話：
等待期（90天）內疑似惡性腫瘤，要在180天后確診，才可能獲賠。
而疑似惡性腫瘤，他們是這麼定義的：
細節到報告中的字眼，嚴格到結節4級都算，商業保險都不敢這麼苛刻。
佔相互寶理賠案件8成左右的惡性腫瘤，經這麼一改，理賠數量要呈瀑布式下降了。
04增加既往症
互助計劃跟商業保險的最大區別之一就是
加入門檻低
，讓許多身體狀況不佳的人有機會獲得保障。
這次的調整加入了【既往症】的概念，實際上也是提升了理賠門檻：
簡而言之：
在加入相互寶前已患的疾病，即使健康告知沒有問到，將來出險了也不賠。
列入“
既往症
”的18種疾病，看下圖：
05明確“初次確診時間”
同上一項，是對規則和定義的完善，消除歧義。
從產品的角度看算是正面的最佳化。
以下是具體條款：
相互寶針對不同疾病進行了時間點的確切化。
比如手術類重症，以手術開始的時間作為
確診時間
，而非決定手術的時間，也不是結束手術的時間。
所謂“醜話說在前頭”就是這個意思。
提前細化規則能有效避免事後發生糾紛。
不管該時間點的確定對使用者是好是壞，但規則完善了總歸是好事，值得認可。
總結一下這次的規則變化有三：
理賠嚴格了，
規則細緻了，
病種多了。
變動幅度依次減小。
最直觀的變化還是變嚴格了，
最直接的影響是案件會變少，
最明確的結果是分攤金額會降低。
然而，作為一名普通使用者，我最強烈的感受並不是“我以後更難拿到互助金了”。
畢竟當初加入也不是為了薅羊毛，而是覺得這事兒挺有意義的，幾毛錢就能“行善積德”更沒有拒絕的理由。
除此以外，支付寶也是我信任的平臺，一向重視使用者意見，崇尚公開透明。
但這次收到規則修改的推送，是在今天下午，也就是規則成形之後。
群眾的意見徵集究竟有沒有起作用未可知。
這次的規則下，分攤金額的確會得到很好的控制，也許從每期3塊到每期1塊？或者5毛？
“《分攤金額猛降80%！》”
又是個好標題，穩定軍心。
其實吧，也就2塊5毛錢。
我最大的疑問是，
相互寶服務的究竟是需要幫助的家庭，還是糾結這2塊5的“裁判”們？
如果是病患家庭，那怎麼越來越嚴格了呢？
如果是大多數不出險的參與者，我很肯定，大家在意的不是這2塊5毛錢，而是公開透明的規則，以及分攤的錢有沒有給到真正需要幫助的人。
另外，改規則就改規則，要徵集意見就有點誠意，要麼就直接不徵集。
何必藏著掖著單方面提出變更呢？
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