車企的盡頭是賣保險。
”
作者｜王磊
前不久，一段關於電車保費的影片在網上瘋傳，內容是一位電動車車主表示，買電動車後，保費一年就上漲好幾千塊錢，“
省的油錢都用來交保費了
。”
電動車保費上漲，主要原因在於去年底，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，這項條款也成為新能源汽車保費調整的契機。
新政策釋出之後，有特斯拉車主在網上曝出兩張圖片，一張顯示2021年12月23日要投保繳納的費用為8278元，第二張圖顯示，僅僅過了4天，保費就飆升至14902元，前後漲幅超過80%。
隨後，蔚小理等新勢力車企也傳來保費上漲的訊息。超電實驗室向小鵬汽車銷售人員諮詢稱，進入2022年，小鵬車型的保費確實有所上漲，但漲幅不大，平均漲幅在9%-15%之間。
例如目前小鵬P7平均保費在6600元左右，在新能源車保險沒有釋出前，小鵬P7的首年保費在5600元的水平，漲幅大概17%。小鵬G3i漲幅就更少了，原先的保費在4000元，現在的保費就漲了大概200元，漲了大概5%。
不過也有新能源車企銷售人員透露，其實電車保費漲價沒有像外界傳的那樣離譜，即便是有也是極少數的個例。而且保費高低還涉及到車主的開車狀況，比如買這輛車前，出險次數的多少也會導致初始保費不同，
每個車主情況不一樣，保費也會不同
。
01
電車輸在了保險上？
每次油價上漲，笑得最開心的莫過於新能源車主，但純電動車真就比燃油車的用車成本更低嗎？
“最近油價一直漲，本來打算第二輛車買高階些的純電車，都看好車了，最後算價格的時候被保險驚了一下。”一位電車準車主告訴超電實驗室，30萬的電動車，需要近一萬的保費，而家裡的油車一年的保險
才5000塊錢
。
也有車主抱怨，“本以為買電動車贏了，沒想到輸在了保險上”。
其實進入2022年，新能源車保費上漲已經成為常態，很多新能源車主都進入了一種“保費焦慮”的狀態，擔心未來保費會越來越高。
不過在上漲的背景下，也有保費下降的情況，“看到網上的車主都保費都漲價了，本以為我這款車的保費也會漲價，沒想到價格還降低不少。”一位比亞迪車主表示，前幾月剛剛辦理了續保，在險種和保額都照舊的情況下，保費比去年還下降了600多元。
此外，還有車主向超電實驗室透露，自己並不在乎漲了幾百塊錢，自己第一年在車企合作的保險公司買的，金額是5000元，到了第二年續保還是選擇了在車企合作的保險公司，報價是5700元，相差並不高。
其實新能源車保費的漲跌是有規律可循的。
根據新能源車險基準保費表，
車價25萬是分水嶺
。從純風險費率上看，對於售價25萬元以下的車型，在純風險費率上只降不漲；25萬元以上的新能源車型呈階梯式上調，但
原則上不超過3%
。
而且與傳統燃油車不同，新能源汽車的核心在於三電系統，其中電池是重要部分，約佔整車成本的三分之一，電池又是引發新能源車事故的一大重要影響因素。中國銀保信資料顯示，
新能源車核心動力損毀率是燃油車發動機事故率3倍
。
例如2019年，一輛蔚來ES8車主不小心將車輛開進路邊水溝，僅是導致左前輪輪轂破裂車胎破損爆胎的情況，就要更換電池系統，就收到了14。6萬元的天價維修費賬單。
還有像特斯拉的某些車型採用一體式車身，這種型別的車輛一旦發生碰撞，就無法在碰撞部位單獨修復或更換零件，只能
更換整個車架
，這就導致出險的賠付金額更高，保費上漲也在所難免。
而且新能源車型的核心繫統事故率偏高，且技術革新頻繁，這就為新能源車的保險帶來更大的痛點：維修成本要比傳統的燃油車更高。這就導致理賠成本的上漲，保費隨之跟漲。
也有車企銷售人員向超電實驗室表示，各保險公司在計算新能源車險時，
參照的是補貼前的車價，而不是銷售價格
，這就導致在消費者印象裡，車的價格和保費不符，甚至偏高。
02
車企的盡頭是賣保險？
申萬宏源證券預計，2025年國內新能源車險保費規模將達1543億元，佔車險總保費比例約為15。7%；2030年國內新能源車險保費規模將達12790億元，
佔車險總保費比例約為31.3%
。
如此巨大的市場潛力，車企沒有理由拒絕這個萬級別的車險賽道。
早在2015年，上汽集團就合資成立上海汽車集團保險銷售公司，而一眾造車新勢力車企如特斯拉、小鵬也早已完成車險業務的佈局。
今年3月，比亞迪宣佈成立保險經紀公司，進軍車險市場。前不久，理想汽車的車和家金融科技完成了對銀建保險經紀有限公司的收購，正式拿下金融保險牌照。
車企入局保險行業的背後，不僅僅是迎合目前新能源車發展的需求，更是想拓展自己的生態圈。
透過車主服務生態提升使用者粘性和品牌忠誠度，這是新勢力車企著力發展的關鍵，而汽車保險則成為重要一環。
車車科技CEO張磊曾表示，新能源車險是車企直接連線車主使用者的“金線”，車險正成為車企掌控車主服務的超級入口，並重塑兩者關係，從銷售走向使用者全生命週期管理。
特斯拉CEO馬斯克甚至表示：“保險將成為特斯拉的主要產品，
保險業務價值將佔整車業務價值的30%至40%
。
另一方面，和傳統保險經紀公司相比，車企自營也有一定優勢。首先，車企有著充分的“群眾基礎”，既然買了車企的產品，自然對“本家”推出的後續產品會有天然的好感度。
而且基於目前新能源車的智慧化程度較高，擁有不少資源和資訊等優勢，車企透過大資料和車聯網為切入口，獲取資料的成本和效率更高，更容易實現車輛出行資料的收集，也容易對使用者的用車行為進行風險監測。
透過這些大資料資料的分析，可以幫助車企開發出更符合新能源車主需要的保險產品，設計出更合理的風險防控體系，制定出
更精準的保險費率
。
03
UBI模式能重塑車險市場嗎？
那麼如何才能制定出更精準的保險費率？
在國內同質化嚴重的車險市場，UBI模式或許能給車險市場帶來不一樣的風氣。
UBI（Usage-based insurance）
車險是基於使用量而定保費的保險。這種全新的保險模式，收取保費時將會綜合車主駕駛的車輛、駕駛習慣、次數、以及平時駕駛環境資訊結合，建立多維度的模型進行定價。
這就意味著你將為你平時的駕駛行為買單。
早在2015，UBI車險就呈現了一股爆發之勢，那時候國內的新能源車還處於萌芽，蔚來剛剛成立幾個月，理想汽車也尚在計劃當中，寶庫里程保、評駕科技、斑馬行車等30餘家科技公司就已經試圖搶佔UBI賽道。
不過傳統汽車並不能做到現在這般海量資料互通，UBI這種建立在大資料下的保險模式，註定在燃油車市場行不通。
所以2016年後，UBI市場就遭遇寒冬，大批創業公司倒閉。
不過現在的新能源汽車，本身就擁有線上化、資料化、智慧化的屬性，這也是未來車險變革創新的重要先決條件。
未來，新能源汽車公司就可以根據使用者屬性、駕駛習慣等維度，推出根據每人不同的駕駛習慣推出個性化保險。
例如，在特斯拉所推出的UBI車險裡，使用者甚至可以
按月付費
，其保費將會取決於使用者平時駕駛的車輛、駕駛地點、駕駛的次數、以及選擇的保險範圍和車輛的每月安全評分，其中使用者安全分數越高，就可以獲得越低的車險價格。
對於UBI車險，特斯拉此前表示，
其UBI車險將比傳統車險保費價格低3-4成
。
然而理想豐滿，現在的車企想要實現UBI車險並不容易。
目前車企參與車險業務的途徑主要是成立或收購保險代理公司，只是擁有了保險經紀的牌照。想要
個性化定製保險產品
，就需要參與到保險規則的設計當中去，車企勢必還要與具備相關牌照的保險公司進行合作。
然而UBI車險本就動了一些保險企業的蛋糕，UBI天生就會遭遇保險業的集體排斥，疊加監管方面的阻礙，UBI模式的發展，似乎道阻且艱。
