日前，車險行業又一重大事件被送上了熱搜，那就是特斯拉官方宣佈其自營保險產品正式上線，業務範圍已經拓展到了美國內華達州，也讓該州成為了全美第9個覆蓋特斯拉自營車險的州。
據瞭解，在這個自營保險上線之後，特斯拉的費率比其他公司低了20%到30%，對於車主來說可以說是立省一大筆硬性開支。
按照這個趨勢，特斯拉在國內落地車險自營產品也只是時間問題，畢竟從目前的整體格局來看，特斯拉也已經不是第一家“下海”車險市場的新能源車企了。那麼，未來是不是我們都能修得起這些中高階電動車了？
01
特斯拉保費為何此前一路高漲？
去年12月27日，國內新能源汽車專屬保險正式上線，一時間引起軒然大波，這其中也包括特斯拉。
其中就有網友曝光，同是特斯拉Model Y，23日投保的費用為8278元，而27日新政之後，投保費用暴漲到1。4萬多元，漲幅居然高達80%。
之後，這個漲價行為被越來越多的使用者發現，有熱心網友總結了一張部分新能源車保費的新舊對比圖，漲價的部分主要是漲在車損險上。其中，特斯拉車型的車險基本都是上漲超100%。
新能源汽車的保單成本主要體現在兩方面，一是維修偏貴，二是出險率相對高。當前新能源車險的賠付率普遍超過85%，行業面臨較大承保虧損壓力。
而特斯拉的保費上漲幅度為何會如此之高，其實是基於該品牌的理賠率和理賠金額基數較高。有資料顯示，這個比率達到了1：1。4，也就是說1元錢的保費要賠1。4塊。
另外，根據美國權威機構《消費者報告》推出的2021年汽車可靠性調查報告，特斯拉汽車的可靠性連續第二年位列倒數第二，僅高於林肯汽車。
JD Power的資料也顯示，特斯拉汽車的故障率非常高。這樣的高故障率也導致其賠付壓力居高不下，倒逼保費一直維持在較高的水平。
02
特斯拉還是買得起卻修不起？
這裡可以給大家舉兩個案例來看，其中有一位特斯拉Model 3的車主稱，自己開車不小心蹭到了臺階上，碰到了車前蓋、前葉子板、保險槓的交界處。
看似一個比較輕微的損傷，但在特斯拉順義直營鈑噴中心走保險後定損下來居然報價是2萬多，這個結果著實讓車主嚇得不輕，直言“不走保險真的修不起這車。”
根據車主的說法，這次事故主要引發了三個部分的維修：1、由於撞擊的地方是3個面的交界處，所以3個面都需要做鈑金和噴漆，單面的修復價格大約在2400元，而第三方汽修店的報價只有這個價格的1/4，也就是差不多600元不到。
2、前葉子板無法修復，只能換一塊全新的，而車前蓋上的特斯拉徽標也需要換新，因為在重新噴漆之前，需要取下這個徽標，不然會影響噴漆質量。
3、碰撞側的大燈換新了，單個前大燈總成維修報價是9300元。按照售後人員的 說法，這個價格還算是便宜的，有些豪車用LED矩陣式大燈的，換一個要2萬元。
還有個案例，是一個Model X車主在倒車的時候不慎將這輛車的後保險槓撞了，但令他沒有想到的是，特斯拉官方售後客服在定損之後告訴他修復要20萬元人民幣！
根據車主當時自己拍攝的事故照片，我們可以發現車在倒車時撞到牆角，於是車輛的右後車尾塌陷嚴重、尾門、尾燈、輪拱都受到一定程度損傷。
從車險的角度來看，一輛車的維修費用超過了車價的70%，確實可以讓保險公司買下車輛，選擇直接報廢。不過，目前並沒有車輛殘值資訊，以及最終的定損維修價格。
實際上，特斯拉基於生產效率以及生產成本的考慮，採用了一體壓鑄車身的技術。透過一體式壓鑄機，可以直接壓鑄出車輛的前後兩段式的車身，好處是大幅減少車身的零部件數量，減少生產複雜度和生產時間，這對於生產成本而言是一個很大節約。
從特斯拉所披露的資訊，目前特斯拉有很多車型在生產改進計劃當中，車輛前部和中部車身都會採用壓鑄一體的方式打造，就像拼積木一樣拼出一輛車。
但採用這樣的製造工藝顯然就是一把雙刃劍，車輛後期在發生事故之後，有些零部件發生損壞時只能採用更換，這樣也變相增加了保費水平。
03
車企自營車險真為客戶著想？
新能源車企中已有比亞迪、特斯拉、小鵬、蔚來等紛紛入局車險業務，除了能夠透過保險經紀業務獲得佣金之外，新能源專屬車險的推出也是一大原因。
當然，這些企業佈局商業保險，一方面是迎合目前新能源車發展的剛需，另一方面是想透過保險產品直接接觸到終端使用者，打通從銷售到後期維保的全生命週期，為自身的業務提供更多的增長空間。
眾所周知，保險經紀與保險代理都是保險中介的業務型別，只不過保險代理是代保險公司銷售產品，站在保險公司一端；而保險經紀更多是為使用者進行整體的規劃，從消費者角度出發。
作為跨界而來的新能源車企，要想留住客戶，就需要拿出“特色”的產品及服務，這也就需要從消費者角度出發。隨著保有量上升，新能源車將會從邊緣產品轉變為主流產品，保險作為剛需將發揮出更大的優勢，這些車企必然要從中牟利。
雖然從大趨勢來看，新能源車註定是剛需，但車企補貼退坡、購置稅優惠取消等還是會對新能源車銷售市場造成一定的衝擊。所以，作為車企來說，需要透過其他手段來維持銷量，而恰恰保險產品就是一個很好的入口。
當然，新能源車企目前主要採用的是直營模式，少了傳統車企4S渠道這一環節，在入局商業保險市場前就少了很多羈絆和顧慮。
同時，這些車企能透過各種商場、社群展示，以及線上展廳直接聯結使用者，在拓展汽車保養、理賠維修、汽車金融等汽車後市場業務上有著更高的傳播效率和更低的運營成本。
最後，新能源車企本身都具有網際網路屬性，這些公司能利用原本的大資料工具更快處理事故，極大提高了定損、理賠訂單的處理速度，縮短整個從事故發生到維修交車的週期。
